- Полезная информация -

На сегодняшний день Совет по финансовой стабильности (СФС) не выявил «существенных и постоянных негативных последствий для финансирования МСБ (малого и среднего бизнеса) в целом» в связи с тем, что согласно Базель III «существует некоторая дифференциация между юрисдикциями» (странами). Банки являются основными источниками внешнего финансирования для МСБ, поэтому наиболее актуальными и реализованными на сегодняшний день реформами являются первоначальные требования Базель III в отношении капитала, привлечения ресурсов и ликвидности, согласованные в 2010 году.

Удельный вес кредитов МСБ в общем объеме банковских кредитов для бизнеса в развивающихся странах и странах с развитой экономикой
Удельный вес кредитов МСБ в общем объеме банковских кредитов для бизнеса в развивающихся странах и странах с развитой экономикой

Определение самого МСБ зависит от финансового учреждения и страны. В США, согласно Moody’s Analytics:

  • Микропредприятия определяются как предприятия с годовым доходом менее $1 млн и объемом кредитования до $250 тыс. Эти предприятия обслуживаются в основном отделениями банков.
  • Под малым бизнесом понимаются предприятия с годовым оборотом около $20 млн или меньше, или с объемом кредитования до $1 млн. Этот сегмент, как правило, обслуживается сотрудниками выделенной бизнес-линии.
  • К средним предприятиям, как правило, относятся организации с совокупным объемом кредитования от $1 до $20 млн. Они обычно обслуживаются подразделениями коммерческого банкинга или корпоративного бизнеса.

В консультативным документе СФС «Оценка влияния реформ финансового регулирования на финансирование МСБ» есть некоторые доказательства того, что «более жесткие требования к капиталу на основе оценки риска в соответствии с Базелем III замедлили темпы, а в некоторых юрисдикциях ужесточили условия кредитования МСБ в наиболее «проблемных» банках (т.е. в наименее капитализированных) по сравнению с другими банками». Однако, по словам заместителя председателя СФС Клааса Кнота, «эти эффекты не являются однородными в разных юрисдикциях и, как правило, считаются временными. Этот вывод, который ещё подлежит дополнительному анализу, согласуется с материалами о влиянии регулирования банковского капитала и отзывами заинтересованных сторон о том, что финансирование МСБ в значительной степени обусловлено другими факторами, помимо финансового регулирования». Исследование Совета также выявило «некоторые доказательства перераспределения банковского кредитования в сторону более кредитоспособных фирм после проведения реформ, но этот эффект не характерен для МСБ».

Совет оценил реформы Базель III, используя качественную и количественную информацию. «Другие реформы “большой двадцатки” (G20), которые могут иметь отношение к финансированию МСБ, но находятся на более ранней стадии реализации (например, реформы Базеля III, которые завершились в декабре 2017 года, международные стандарты бухгалтерского учета), рассматриваются только качественно, учитывая отсутствие данных, необходимых для количественной оценки. В дополнение к реформам G20, национальные и региональные правила (например, по стресс-тестированию) могут повлиять на финансирование МСБ. В соответствии с методикой оценки СФС, эти реформы также были качественно проанализированы».

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Alfa-Loyalty – программа лояльности для МСБ от Альфа-Банка

Банковское кредитование, будь то владельцу МСБ или самому бизнесу, остается распространенной формой финансирования МСБ во всех странах.  Тем не менее, существуют значительные различия между странами в типах банков, которые обычно предоставляют финансирование МСБ.  Совет обнаружил, что во многих странах крупные банки, как глобальные банки (G-SIB), так и системно значимые банки для страны (D-SIB) и другие, являются основными источниками кредитования МСБ в Австралии, Бразилии, Гонконге, Италии, Мексике, Нидерландах, Сингапуре, США, Турции, Франции, Южной Корее и ЮАР. По данным СФС, «мелкие кредиторы чаще всего имеют значительную долю рынка».

Что вредит кредитованию малого и среднего бизнеса гораздо больше, чем регулирование банковского капитала и другие правила Базель III – это системы и процессы в банках.  Согласно анализу, проведенному Moody’s Analytics: «Хотя кредиты для малого бизнеса составляют более четверти объема кредитования в США, большинство банков не имеют эффективных систем и практик для точной и эффективной оценки риска для малого бизнеса и беспрепятственного проведения кредитных операций».  Важно отметить, что исследование Moody’s показало ещё и то, что «малые предприятия также сталкиваются с вызовами, которые затрудняют процесс получения кредита, в частности:

  • Недостаток знаний об их кредитном риске и о том, как они могут улучшить кредитоспособность своего бизнеса.
  • Непрозрачность банковского процесса оценки кредита и ожидания.
  • Несоответствующие требования банков в отношении процесса кредитования, необходимых данных и документации.
  • Трудность в поддержании текущей и точной финансовой отчетности из-за ручных процессов и отсутствия опыта.

Во время круглого стола Совета по финансовой стабильности в декабре 2018 года группа представителей G20 обнаружила возможное влияние посткризисных финансовых реформ на предоставление финансирования МСБ через небанковские финансовые институты и рынки капитала. «Было отмечено, что рост альтернативного финансирования особенно очевиден в нескольких странах (например, в Китае, Великобритании и США)».  Участники этого круглого стола также отметили, что «возможно, имели место некоторые эффекты замещения между банками и другими поставщиками финансирования, причем последние все чаще привлекают институциональные средства в поисках доходности».

В отчете некоторые участники G20 «выразили обеспокоенность тем, что банки, возможно, повысили стоимость финансирования и долю залогового кредитования МСБ, а также сократили кредитование фирм с более высоким уровнем кредитного риска, в том числе в результате повышения требований к видам залогового обеспечения (как нематериальных так и физических активов) с целью соблюдения требований по нормативному капиталу. В этом контексте некоторые участники подняли вопрос о том, обеспечивает ли регулирование правильный баланс с точки зрения общих потребностей структуры финансирования МСБ».

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Большинство банков пересмотрело стоимость РКО для МСБ - исследование

Напомним, ранее мы писали о трендах, которые окажут наибольшее влияние на банковскую сферу в ближайшие годы.

Оставить комментарий
Читайте новости SME Banking Club в своем любимом месседжере или соцсети: TelegramWhatsApp, Viber или Facebook.