PASHA Bank: Достижения и перспективы развития МСБ

1706
Более 2000 новостей, экспертных мнений, интервью и обзоров; 600 презентаций со всех мероприятий, 400 исследований ведущих компаний мира, 400 инноваций банков в сегменте МСБ - на новом сайте клуба. Перейти
Александр Головко
Александр Головко — директор по МСБ банкингу PASHA Bank

Интервью с Александром Головко, директором по МСБ банкингу PASHA Bank.

О банке

Какой фокус банка в сегменте малого и среднего бизнеса (здесь и далее, как «МСБ»)?

Стратегия банка в МСБ на 2018 – 2020 гг. – это, в первую очередь, кредитование. Мы фокусируемся на нашей корпоративной экосистеме, соответственно, основное внимание уделяется заемщикам B2B сектора, которые являются контрагентами наших корпоративных клиентов.

Естественно, мы также развиваем транзакционный бизнес и видим здесь хороший рост и потенциал. В данном блоке задач акцент делается на рост клиентской базы, как основу для дальнейшей монетизации продуктов и услуг. Стратегия цифровой трансформации банка и соответствующие инициативы уже дают хороший результат в данном направлении.

Какие, на ваш взгляд, основные достижения за последний год?

Если говорить в цифрах: объем финансирования бизнеса вырос более чем в 2 раза, на 35% вырос общий доход сегмента МСБ. Ежемесячный прирост новых клиентов вырос на 30%.

Запустили и продолжаем развивать несколько инновационных продуктовых решений для рынка, как в финансировании, так и транзакционном бизнесе: supply chain finance, пакеты РКО, Tacir карта и другие. Также запускаем новый формат сервиса в эквайринговом бизнесе – смарт-терминал (онлайн касса).

Отдельно стоит отметить решения нашей Цифровой Лаборатории («Digital Lab»): digital onboarding, полностью новый интернет – банк. Здесь мы четко видим результат улучшения клиентского опыта: рост клиентской базы и дохода на клиента (+20%). Объем транзакций бизнеса вне отделений по-прежнему высок и продолжает расти – 97% транзакций наши клиенты выполняют в онлайн формате.

Ключевые направления, по которым вы планируете поддерживать МСБ?

В первую очередь, это продукты и услуги «первой необходимости». Мы называем это «growth in core»: daily банкинг и финансирование. В сегменте B2C в ближайшее время планируем запускать пакет ключевых услуг для данного сегмента: «легкие» решения по финансированию оборотного капитала, онлайн касса и digital onboarding в эквайринге. Акцент исключительно делается на цифровизацию. В планах нет активного развития сети отделений.

Далее, традиционно нефинансовые сервисы. Приоритет будет определяться с одной стороны — потребностями клиентов, с другой — ресурсами и возможным time to market. Это онлайн бухгалтерия, e-invoicing, проверка контрагентов, юридический, финансовый консалтинг и т.п. Подобные сервисы – это скорее усиление конкурентного предложения традиционного банкинга, нежели новый весомый источник монетизации. Также, планируем далее развивать продукт Tacir, направленный на нашу экосистему: корпоративный клиент – продавец, МСБ клиент – покупатель.

Какие сегменты являются наиболее перспективными на рынке, и в частности, для вашего банка?

Конечно, B2B сегмент. На текущий момент большой рынок в сфере строительства, FMCG (товары повседневного спроса), нефтяном секторе, транспорте, фармацевтике. С точки зрения роста клиентской базы, это B2C сегмент, традиционно в МСБ — это розничная торговля и сфера услуг.

Какая стратегия на ближайшие 5 лет?

Цифровизация услуг, рост клиентской базы и, конечно, дохода сегмента МСБ. По количеству клиентов цель – 10% рынка (сейчас ~3.5%). В кредитном портфеле даже больше, но, в основном, за счет цифровизации продуктов финансирования.

На конец 2019 года ожидания по росту доходности МСБ сегмента +50%.

О кредитовании

Какова на сегодняшний день ситуация с кредитованием сегмента МСБ в стране?

Рынок постоянно растет, приблизительно 10% в год. Ставки падают (за последний год падение около 2,5%). Относительные проблемы с доступом к финансированию могут быть разве что у бизнеса с высокой долей теневого оборота и/или отсутствием управленческого учета и, традиционно, в сегменте микробизнеса. Учитывая позитивный прогноз роста ВВП, относительной стабильности цены на нефть и общий курс страны на «обеление» бизнеса, мы видим позитивным дальнейшее развитие кредитного портфеля как количественно, так и качественно. При этом мы растем значительно выше рынка.

Какие кредитные программы наиболее востребованы в вашем банке?

Финансирование оборотного капитала.

Кто для вас является целевым клиентом при кредитовании?

В B2B сегменте: это строительство, FMCG, нефтяной сектор, транспорт, фармацевтика.

Каков уровень кредитоспособности клиентов, которые обслуживают кредиты в настоящее время?

Сейчас текущий уровень NPL (просроченных кредитов) составляет приблизительно 3%. Значительная часть проблемных кредитов – это последствия кризиса 2015 года. В сегменте МСБ мы имеем достаточно хорошую наработанную экспертизу оценки кредитоспособности заемщиков. В этом году банк сделал существенный шаг вперед и начал развивать модели оценки вероятности дефолта на основе статистических данных с целью уменьшения TTY и улучшения клиентского опыта в кредитных продуктах.

Каковы ваши прогнозы в отношении дальнейших объемов кредитования МСБ?

Текущая стратегия – 10% общего корпоративного портфеля банка.

О цифровом банкинге?

Как вы оцениваете потенциал развития цифровых технологий в стране? Есть ли спрос на мобильные решения, онлайн-кредитование?

Я думаю, сейчас это уже риторический вопрос. Наш банк без применения новейших технологий себя в ближайшем будущем не видит. Особенно в массовом бизнес-банкинге. Это касается всех наших продуктов и услуг, вопрос лишь во времени и приоритете.

Какая роль в будущем отводится в вашем банке сети отделений?

Отделения есть и будут. Но расти мы будем не за счет роста сети отделений. Человеческий фактор в обслуживании «цифра» не заменит никогда. Отделения будут выполнять в большей степени консультационную функцию для наших клиентов, особенно, если речь идет о более сложных продуктах или высокодоходных клиентах.

Кто для вас цифровой клиент? Есть ли такое определение в Вашем банке?

Нет, такого определения нет. Может появиться в ближайшем будущем, когда так называемый «customer journey» по какому-то клиентскому профайлу мы реализуем полностью онлайн.

Трансформируется ли вертикаль МСБ с учетом возможности цифровых технологий и потенциала организационных моделей ИТ компаний? Например, планируете ли вы переходить на agile?

Да, методология agile сейчас работает в нашем банке (совсем недавно Цифровой Лаборатории исполнился 1 год). Но формат agile использует не только Цифровая Лаборатория. Agile сквод уже работает и в бизнесе. Методы agile будут продолжать проникать и дальше в те сферы жизнедеятельности банка, где это будет более эффективно.