Сергей Коптик, Киевстар: «Мы можем предложить малому бизнесу возможность дешево принимать платежи»

2798
- Полезная информация -

В рамках подготовки исследования о мобильном банкинге SME Banking Club продолжает публиковать цикл эксклюзивных материалов на эту тему. В новом интервью цикла руководитель департамента мобильных финансовых услуг компании Киевстар Сергей Коптик рассказывает о финтеховском будущем телеком-операторов, ожиданиях от PSD2, эмиссии собственных денег и, конечно, конкуренции с банками.

Начнем с главного – банки все еще нужны для обеспечения платежей?

Сергей Коптик
Сергей Коптик – руководитель департамента мобильных финансовых услуг компании Киевстар

Хороший вопрос. Сейчас идет много дискуссий на тему, как будут выглядеть банки через 5-10 лет. Я вижу «банк будущего» по аналогии с телеком-оператором – незаметным и быстрым. Но вопрос – а нужны ли банкам эти платежи? Расходы большие, доходность в чистом виде сомнительна. Тенденция такова, что банки отдают на аутсорсинг некоторые функции, управление отдельными продуктами, привлечение клиентов, мобильные приложения. Примеры –  Monobank, SportBank. Но пока это сугубо банковская история. Monobank — хорошее приложение, хорошая программа лояльности, отличный клиентский опыт, но они «сидят» на банке (Universal – прим. ред.). У других компаний то же самое. Чего-то звездного в Украине, где банки не участвуют, пока нет.

В Украине нет, но вот Revolut — без банка.

Да, так как европейское регулирование позволяет вот такие цифровые банки. Но в любом случае, должен быть источник платежей, ведь деньги в самом лучшем приложении из ниоткуда не появляются. Это или банковская карта, или электронный кошелек. Но если мы говорим о мобильных операторах, то все иначе.

А откуда вы предлагаете брать деньги?

Прямо с баланса мобильного телефона.

Есть такой интересный показатель у Нацбанка Украины, как количество активных карт. Это карты, по которым осуществлена хотя бы одна транзакция в квартал. Пока данные есть только за первый квартал 2019 года. Так вот по этому показателю Киевстар входил бы в десятку крупнейших банков — у нас это 550 тыс. танзакций. Для сравнения, у Укргазбанка — 428 тыс., у ОТП Банка — 189 тыс.

Понятно, что мы говорим о разных суммах. Средний объем операций у банков –  3500 грн ($150) в месяц, у нас — 480-500 грн ($20). Но люди пробуют, делают какие-то мелкие операции с баланса мобильного телефона — платежи, переводы. И понимают, что это не так страшно, как казалось.

Для мобильных операторов выход на рынок финансовых услуг – новое, важное направление бизнеса, или, скорее, эксперимент в поддержку основного – коммуникационного?

Во-первых, мобильные финансовые сервисы прекрасно ложатся на уже построенную инфраструктуру самого телеком-оператора. Мы с банками встретились в одном устройстве. Лет 15 назад об этом никто даже не думал – платежи и связь существовали отдельно. В лучшем случае был интернет-банкинг, но и он был таким себе. Теперь все карты живут в телефонах.

Во-вторых у нас есть наша Big Data, которая дает нам возможность анализировать поведение наших абонентов, понимать, какие у них предпочтения и на что они зачастую тратят деньги. Мы можем анализировать поведение огромного количества наших клиентов. 26,4 млн – все-таки немало. Важно отметить, что все данные абонементов – неперсонифицированные.

Так что теперь главный вопрос — кто из нас предложит абоненту более интересные услуги. Мы говорим о мультисервисности. Это же не только телеком. Наша амбициозная задача — через нашу инфраструктуру доносить до клиента почти любые вещи, за которые он может платить.

Мы хотим увеличить такой показатель, как monthly active users, ежемесячно активные пользователи. Мы очень хотим, чтобы наши абоненты как минимум раз в месяц совершали какой-то платеж с баланса мобильного телефона. Сейчас мы ищем интересные продукты.

Кредитные, например?

Нет, мы пока не говорим о кредитовании, так как тут есть регуляторные ограничения. Пока что речь просто о платежах.

Сейчас мы наращиваем количество партнеров, где можно делать платежи с нашего счета. По сравнению с банками сейчас, с учетом тех тарифов, которые применяются со стороны мировых платежных систем, а также операционных расходов на обработку транзакций внутри банка — мы можем предложить для предприятий, принимающих наши платежи, более дешевый канал.

Ведь если посмотреть статистику НБУ, доля безналичных операций в общем количестве уже превышает 50%. Но значительная часть из них — P2P-переводы. Это не платежи как таковые, это переводы между людьми. Почему? Потому что люди пытаются платить меньше. Особенно, если речь идет о небольших операциях, как-то оплата за транспорт – например, пополнение транспортных карт.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Из-за путаницы со счетами тысячи ФЛП в Украине заплатили налоги «не туда»: что делать

А для банков эти операции если не убыточны, то как минимум находятся на уровне себестоимости.

Тразакционные издержки на мелких платежах…

Конечно. Посмотрите на платежи в метро. 8 грн. А ведь каждый платеж что-то стоит для банка-эмитента и для банка-эквайера. Безусловно, это популяризация карточных платежей, это повышает долю безналичных операций.

Да, у общественного транспорта, говорят, хорошая конверсия.

Мы потому туда и идем. В ряде городов мы делаем платежи через СМС. Причем это доступно со счета любого оператора мобильной связи, мы не говорим об эксклюзивности Киевстар. Это обычно требование города — чтобы сервис был доступен всем. Также, как я уже говорил, мы смотрим на пополнение транспортных карт, которые постепенно внедряются в разных городах. СМС-оплата — это в основном наземный транспорт. Но в Киеве и Харькове огромный пассажиропоток в метро. Там СМС-оплату сделать нельзя, но там есть транспортная карта. Мы предложим удобный способ пополнения этой карты. А с 1 января еще и выгодный для жителей и гостей Киева – 20% кэшбэк на баланс «живыми деньгами» при пополнении КиевСмартКард с мобильного счета. Попробуем два месяца строить знание об альтернативной возможности платежа кроме карты и наличных. Причем как показали наши исследования и что нас вдохновляет – на такую форму пополнения транспортной карты готовы перейти и те, кто всегда это делал наличными.

За что еще люди могут платить через мобильных операторов?

Есть такая история, как direct carrier billing, которую мы планируем внедрить в 2020 году. Это когда с баланса мобильного телефона можно делать платежи — например, покупать контент. Там обычно маленькие суммы. И это очень важная услуга. Ведь у многих людей до сих пор боязнь привязать карту как источник платежей для покупки чего-то через интернет. Тем более что бывают платежи, которые никак не подтверждаются. Например, я еду из аэропорта на такси, и с меня списываются деньги. Я же не ввожу PIN-код или CVV. Или регулярные списания за пользование платными мобильными приложениями и сервисами. Не все готовы на такое. Понимая это, Uber даже ввел в Украине возможность рассчитаться наличными. Если карта у человека одна, он боится ее светить. Возможно, это те же люди, которые после получения зарплаты снимают ее всю в банкомате. И их все еще немало.

А тут появляется баланс мобильного телефона. Туда можно положить совсем небольшую сумму денег и безбоязненно проводить платежи на 100-200-300 грн. Вот это наш сегмент. И такое постепенное, безопасное «втягивание» в безнал – очень важно. Это реально повышает финансовую инклюзию и дает возможность пользоваться безналичными платежами детям 14+.

Но мы в любом случае говорим об операциях с довольно маленькими суммами. Это вас регулирование ограничивает, или осторожность клиентов?

Регуляторное ограничение по сумме одной трансакции немалое — 14 тыс. грн ($590). По электронному кошельку есть ограничение 62 тыс. грн ($2,6 тыс.) в год. С одной стороны, мы очень ждем, когда появится проект закона о платежных услугах, имплементирующий европейскую платежную директиву PSD2. Там предполагается введение возможности прямых платежей с мобильного счета с определенными (и, надеюсь, комфортными) лимитами для неидентифицированных платежей, и будет такое понятие, как «платежные организации». Платежный ландшафт после внедрения PSD2 должен очень сильно поменяться. И я уверен, что этот закон будет принят не позднее первой половины 2020 года. Интересно только, как это будет работать в свете закона «О сплите», который вступает в силу в июне 2020 года.

А как влияет «сплит»?

На рынке появятся новые формы — «платежные организации», регулировать которые будет Национальный банк Украины. Такие организации смогут предоставлять достаточно неплохой перечень сервисов, включая право самостоятельно выпускать карты  платежных систем — т.е. это смогут делать не только банки.

Тут ведь еще один нюанс и плюс нового закона. По закону о телекоммуникациях, средства, которые приходят на баланс — это исключительно предоплата за мобильную связь. А с вступлением нового закона и приведение в соответствие всей нормативной базы люди смогут тратить их на другие услуги, потому что это же просто их деньги. По сути, технически, абонент отказывается от предоплаты, сумма становится электронными деньгами, и дальше идут расчеты с конечными поставщиками услуг. Но в PSD2 предполагается, что электронные деньги не нужны, что это прямые платежи. А это, по сути, уже аналог банковской системы.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Евгений Иванченко, СКБ Контур: «Светофор» работает уже в 63 банках и двух платежных системах

Я пока не видел текста законопроекта, очень интересно, что же там в итоге будет. Ведь перспективы открываются огромные. У нас большая клиентская база, и мы с ними общаемся чаще, чем любой банк.

Пока мы говорим в основном о потребностях физлиц. А что может получить от мобильных операторов малый бизнес?

Для МСБ, если это все вступит в силу, мы предложим вариант приема платежей. Пока идут дебаты о том, на сколько платежные системы должны снижать ставку межбанковской комиссии, приходим мы, и… у нас нет этой комиссии. Да, у оператора есть определенные операционные расходы, связанные с обработкой транзакций, но они несоизмеримы.

Ведь для нас задача всех этих услуг — не только и не столько в прямом заработке. Это привлечение, активация и удержание клиентов.

Что еще могут предложить операторы для бизнеса?

В первую очередь то, что я уже сказал –  мы бы могли предложить бизнесу, особенно малому, возможность дешево принимать платежи. Им это интересно с точки зрения сокращения расходов, плюс для них это дополнительное продвижение через телеком-оператора. И эффект от этого продвижения можно очень точно измерить.

Так что нам интересно построить такую вот экосистему. Она, конечно, затратная, поскольку подписание договора с каждым таким торговцем — это определенный процесс, документооборот и т.д. Надеюсь, что в рамках нового законодательства будут упрощения. В идеале очень бы хотелось построить открытую платформу, где все эти предприятия смогли бы сами регистрироваться и подписать договор при помощи ЕЦП.

А кроме платежей? Вон, «Точка» даже ВЭД себе настроила. Такие услуги могут перекочевать к мобильным операторам?

Мы-то готовы. На рынке СНГ есть примеры, когда мобильный оператор является оператором фискальных данных. На рынке есть и интегрированные решения в терминале или смартфоне — не только прием платежей, но и электронный чек, аналитика и т.д.

Мы к этому идем. Но есть нюансы. Поскольку мы не являемся производителем этого ПО, есть вопросы цены и технологических ограничений.

Сейчас мы находимся на том этапе, когда правила работы этого рынка только выкристаллизовываются. Идеального решения пока нет, но хорошо, что есть попытки. Пока главный вопрос – сколько это будет стоить. И нам, и клиентам.

Немного отвлеченный вопрос, но не могу не задать – рассматриваете ли вы в перспективе эмиссию собственных электронных денег? Все-таки 26,4 миллионов абонентов – достаточная база даже для внутренних взаиморасчетов.

Да, если это будет предусмотрено в новом законодательстве. А о собственных платежных сервисах и инструментах  последнее время не заявил только ленивый – и Facebook, и Google, и Uber. Идеология у них та же, что и у нас: есть огромная клиентская база. Есть инструментарий. Осталось добавить платежную компоненту. У FB это CityBank. Взлетит ли у них? Думаю, как и у нас — только маленькие транзакции. Никто через FB не будет платить большие суммы.

Хотя, у многих есть ожидания, что и большие платежи пойдут через такие каналы, чат-боты, etc. Но я пока сомневаюсь. Тут тот же страх, как и в случае с привязкой единственной карты. А так модель отличная.

Но Киевстар пока интереснее сфокусироваться на создании у абонента знания, что его мобильный баланс можно использовать для платежей. Если люди привыкнут платить не только картами, но и мобильными счетами – это будет уже огромным шагом вперед, и для мобильных операторов, и для их клиентов, и для всей экономики Украины.

Напомним, ранее Евгений Кражан, директор по развитию бизнеса на корпоративном рынке Киевстар, рассказал об инновационных технологиях в агросекторе.

Оставить комментарий
Читайте новости SME Banking Club в своем любимом месседжере или соцсети: TelegramWhatsApp, Viber или Facebook.