Как традиционные банки запускают цифровые банки для МСБ: «OK, Альфа», ТАС24 Бизнес, Space Bank

3550
Более 2000 новостей, экспертных мнений, интервью и обзоров; 600 презентаций со всех мероприятий, 400 исследований ведущих компаний мира, 400 инноваций банков в сегменте МСБ - на новом сайте клуба. Перейти

Согласно отчету European Retail Banking Radar 2019, в ближайшие 5 лет до 20% европейцев перейдут на обслуживание в необанки. К 2023 году клиентская база необанков в Европе достигнет 85 млн человек. На фоне роста количества клиентов необанков показательно снижение базы традиционных ритейл-банков – с 2011 года они потеряли в Европе 2 млн пользователей.

Необанки растут преимущественно за счет миллениалов и представителей поколения Z, предпочитающих на 100% диджитал-продукт – простой, недорогой в обслуживании и заточенный под мобайл. Причем такого опыта ждут не только клиенты в ритейле, но и предприниматели, представители малого и среднего бизнеса (МСБ).

Как традиционным банкам работать с этой растущей предпринимательской аудиторией? Реагировать нужно быстро, а на создание цифрового банка для МСБ внутри традиционной оргструктуры банка могут уйти годы. Потому все большую популярность приобретает создание «банка в банке» – независимой структуры, которая развивает диджитал-продукты для МСБ под отдельным брендом.

Впрочем, к созданию «банка в банке» тоже можно подходить разными путями. В этой статье рассказываем о трех примерах, как банки решали одну и ту же задачу тремя разными способами.

ТАС24 Бизнес: как создавался первый полностью цифровой банк для бизнеса в Украине

Приватбанк долгое время задавал тон в развитии банковских цифровых продуктов на постсоветском пространстве. После национализации и ухода многих топ-менеджеров значительная часть специалистов банка оказалась на радаре у хедхантеров других банков. А Таскомбанк как раз искал сильную команду для создания проекта для микробизнеса внутри банка. Возглавить этот проект в 2017 году пригласили Александра Николенко, который до этого 5 лет руководил работой с МСБ в Приватбанке. В киевский офис Таскомбанка Николенко переехал из Днепра со своей командой из 15 человек, которая наполовину состояла из IT-специалистов.

Александр Николенко
Александр Николенко — руководитель ТАС24 Бизнес

В отличие от Приватбанка, на новом месте Николенко не мог рассчитывать на широкую оффлайновую сеть продаж и мощные IT-системы. Но этот недостаток его команда превратила в преимущество, решив создать полностью онлайновый банк для бизнеса. Команде пришлось столкнуться и с внутренними сложностями – многие службы банка оказались не готовы работать по новым правилам. В итоге Николенко пришлось расширять команду за счет людей с новой корпоративной культурой и строить пресловутый «банк в банке».

Стать на 100% онлайновым банком мешало законодательное ограничение — необходимость хотя бы одного очного контакта с клиентом. Вопрос решили с помощью нескольких курьерских служб – там, где не было возможности прийти к клиенту в офис, прибегали именно к такому методу.

Главным принципом ТАС24 Бизнес стало правило: «Клиент не должен много думать». Сложные операции члены команды превращали в простые. Создавали удобный и понятный интерфейс. Для простоты сократили до минимума количество вариаций, из которых выбирал клиент. Внедрили единую тарификацию. Создали систему, которая одинаково работала во всех операционных системах и браузерах. Убрали лишние вопросы из анкеты для открытия счета. «Когда начинающий предприниматель видит в анкете вопрос про деривативы, его это загоняет в ступор, – говорит Николенко. – Все эти глупости мы начали убирать».

Разработка ТАС24 Бизнес заняла 9 месяцев. В декабре 2017 года в системе открыли первый счет, в январе 2018-го – провели первый платеж. А с февраля 2018 года начали кредитовать бизнес. Так у Таскомбанка родился первый в Украине полностью онлайновый банк для бизнеса, который закрывает 90% потребностей МСБ. По словам Николенко, мобильное приложение ТАС24 Бизнес по-прежнему имеет самый широкий набор функций в сегменте.

Параллельно в Таскомбанке функционировало и обычное направление по работе с МСБ. Поскольку ТАС24 Бизнес развивался быстрее, со временем оба направления объединили под руководством Николенко. Теперь ТАС24 Бизнес работает в режиме микса – принимает заявки и обслуживает клиентов дистанционно, а во фронт-офисах сидит команда продавцов.

Space Bank: как грузинский TBC «зачелленджил» сам себя

Весной 2017 года на стратегической сессии несколько топ-менеджеров грузинского банка TBC придумали конкурента самому себе. Они решили создать внутри TBC необанк без отделений и физического присутствия, который существовал бы только как мобильное приложение и имел отдельный бренд. Идея была в том, чтобы создать в Грузии новый тип банка, который лучше отвечал бы потребностям современных клиентов – в том числе предпринимателей. Так родился проект Space.

В отличие от Таскомбанка, у TBC не было готовой команды для запуска проекта. Изначально это был стартап из трех сотрудников TBC, которые строили продукт полностью независимо от материнского банка. Целый год они работали над построением технической платформы и набирали в команду людей. Сегодня в проекте работает более 70 человек. 70% из них не имели до этого никакого банковского опыта.

Георгий Капанадзе
Георгий Капанадзе — руководитель проекта Space

По словам руководителя проекта Space Георгия Капанадзе, вся инфраструктура и архитектура Space находится в облаке. У банка нет дата-центров и серверов – а значит и расходы на обслуживание невелики. Традиционные банки пользуются большими дорогими IT-системами от глобальных вендоров. В Space решили поискать аналоги среди стартапов, которые готовы предоставить свои сервисы гораздо быстрее и дешевле. Например, Core Banking у Space – от немецкого стартапа Mambu, инфраструктура – в облаках Amazon. Скоринг команда разрабатывала сама. Но в целом схема работы Space – оркестровка различных API у себя «под капотом». Капанадзе отмечает, что подобная система позволяет сильно сэкономить, поэтому бояться цифровизации из-за дороговизны банкам не стоит.

Ника КурдианиSpace вышел на рынок в мае 2018 года. На сегодня приложение банка скачали уже почти полмиллиона раз. «Простые процессы и понятные продукты, красивый и интуитивно понятный дизайн, мгновенное предоставление услуг и прозрачные тарифы. Получение услуги или продукта в прямом смысле в один клик, из любой точки страны», – так описывает ключевые преимущества Space заместитель генерального директора TBC Bank Нико Курдиани.

Предприниматели – один из главных фокусов для Space Bank, подчеркивает Капанадзе. Эти люди делают бизнес своими руками, им некогда ходить а отделения, поэтому они хотят такой же опыт, как в продуктах Space для ритейла. «И мы предоставили компаниям инструменты, которые могут им реально помочь в бизнесе», – говорит Капанадзе.

В 2017 году топ-менеджмент TBC раздумывал о том, куда расти банку, имеющему уже почти половину грузинского рынка. Space стал ответом на этот вопрос – с полностью цифровым продуктом TBC может довольно легко шагать через границы. По словам Курдиани, уже очень скоро банк запустит глобальное решение, которое будет работать и в других странах CISSEE и Европе.

«OK, Альфа»: построить цифровой банк для бизнеса за три месяца

Альфа-Банк Украина поставил перед собой задачу запустить полностью цифровой банкинг для малого и среднего бизнеса в рекордные сроки. Подходы Таскомбанка или Space в этом случае не подошли бы. Поэтому решение решили создавать в партнерстве с финтех-стартапом, на платформе которого целиком построили «ОК, Альфа».

В отличие от Space, который разработал собственный фронтенд и использовал на бэкенде разработки нескольких провайдеров, Альфа-Банк привлек своего провайдера-партнера непосредственно к разработке фронтенда. В кроссфункциональную команду вошли и представители банка.

Поскольку «OK, Альфа» фактически создала команда финтех-стартапа, здесь живут по принципам IT-компании: аджайл, работа релизами, сквозной продуктовый бэклог и так далее. Команда проводит демо-дни с клиентами, где тестирует новые функции и получает мгновенную обратную связь.

В итоге проект действительно удалось создать за три месяца – с июня по сентябрь 2018 года. Причем еще в мае команда проекта насчитывала всего двух продакт-овнеров, а 70% команды набрали в июне 2018 года. Это были разработчики из самых разных сфер – мало кто до этого имел дело с банками.

Принципы, по которым создавался продукт, схож у всех трех банков. Альфа-банк тоже стремился сделать максимально простой и максимально удаленный банкинг с простой тарификацией. Как и в Таскомбанке, проблема очной встречи решается с помощью курьеров — «мобильных банкиров». В итоге 70% заявок Альфа-Банк закрывает день в день, в течение 24 часов.

Цифровизация отношений с МСБ-клиентами принесла Таскомбанку, TBC и Альфа-Банку не только лояльность нового сегмента клиентов. Такая схема работы выгодна и самим банкам. По словам Леоновой, обслуживать малый бизнес по старой схеме очень дорого. После запуска «OK, Альфа» стоимость открытия счет клиента снизилась с $33 до $3, а время на открытие счета – с 7 дней до 12 минут. Сейчас на обслуживание тысячи входящих заявок Альфа-Банку хватает всего троих сотрудников.

Также читайте отчет TOP 20 Challenger Banks for SMEs от SME Banking Club.

Это эксклюзивный материал SME Banking Club. При полном либо частичном копировании ссылка на SME Banking Club обязательна.