Интернет-банкинг для МСБ
- Полезная информация -

Геннадий Чоловенко изучил интернет-банки более чем 200 финансовых организаций СНГ и стран Балтии. Во второй статье нового цикла SME Banking Club он делится выводами о том, какие функции обязательно должны присутствовать в современном интернет-банкинге для малого и среднего бизнеса.

Текущая картина развития интернет-банкинга для МСБ, сформированная по результатам анализа более 200 банков из 11 стран с такими решениями, напомнила мне устаревшую картину мира, где Земля так и не стала круглой – она до сих пор плоская и лежит на трех китах.

Один кит – это вариант системы «Клиент-Банк», чаще всего оффлайновый «толстый клиент» (ПО, которое нужно инсталлировать на персональный компьютер), морально, да и физически устаревший, с базовым набором функций (счета, переводы, выписки) и требующий наличия интернета лишь для передачи данных в банк. Выглядит это все очень не user-friendly и напоминает эпоху модемной связи в конце девяностых-начале нулевых годов, от которой некоторые банки не хотят или по ряду причин так и не могут отказаться в пользу более современных решений.

Второй кит – уже веб-решение, не всегда кросс-браузерное, требующее установку плагинов, дополнительного ПО, контейнеров для ЭЦП и тому подобного софта. Более функциональное решение, чем «Клиент-Банк», иногда уже даже с удобным интерфейсом. Часто дополнительными факторами безопасности выступают по-прежнему аппаратные токены или USB-флешки с ЭЦП. В результате – упор на устаревших факторах повышенной секьюрности, привязке к веб-браузеру смазывает все положительное впечатление от симпатичного GUI и расширенного функционала.

И третий кит – это современные веб-решения, не требующие установки дополнительного ПО или плагинов, использующие двухфакторную (в некоторых случаях даже трехфакторную) аутентификацию, базирующуюся на удобных для клиентов форм-факторах – SMS-OTP, программных токенах (таких как Google Authenticator или аналогах). Такие решения пока не доминируют на рынке, но именно они вместе с клиентоориентированными процедурами обслуживания заставляют предпринимателей и бизнесменов принимать решение о переходе в банк с таким решением из банка, который перестал отвечать современным требованиям.

Далее взглянем на тот функционал и инструментарий, который банки предлагают в современных решениях интернет-банкинга для клиентов сегмента МСБ.

Предавторизационная зона

Предавторизационная зона – это теперь не только страница, с которой можно залогиниться в интернет-банкинг и прочитать о новостях, курсах валют, регламенте работы и новых обновлениях. Теперь это и зона для X-sale предложений, информирующая о сопутствующих и новых услугах, о возможностях интернет-банкинга, о якорном уникальном функционале, который позволит потенциальным клиентам сделать выбор в пользу именно этого банка и его пакета услуг. Размещение на данной странице только ссылок на скачивание какого-либо ПО или инструкций пользователя уже считается дурным тоном.

Функционал must have для современных решений интернет-банкинга

Современные тенденции развития ДБО-решений, возросшая конкуренция на рынке, рост ожиданий и пожеланий клиентов МСБ к уровню, качеству и скорости банковского обслуживания диктуют кредитным организациям новые дорожные карты и формируют требования к перечню функционала, наличие которого обеспечит стабильный приток новых клиентов и удержание старых.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Поддержка МСБ на востоке Украины: первые результаты программы FinancEast

Ниже – перечень must have функционала и инструментария современного интернет-банкинга для частных предпринимателей и сектора МСБ, без которых в сегодняшних реалиях будет сложно конкурировать и рассчитывать на масштабный успех на рынке.

Дистанционное открытие счета для клиентов МСБ

Неважно, откуда предоставлять возможность открытия счета – с веб-сайта, мобильного приложения или предавторизационной зоны интернет-банкинга. Главное, чтобы эта операция не требовала затрат времени на поход в офис банка, стояние в пробках или очередях. Документы можно принять дистанционно, заверенные ЭЦП или его аналогом (имеющим юридическую силу в местной юрисдикции), Bank ID, Mobile ID или не заверенные – в этом случает нужно отправить мобильного банкира для подписания документов на территории клиента в удобное для него время.

Оперативное предоставление доступа в ДБО-каналы

В идеале – сразу после открытия счета реквизиты доступа должны быть направлены верифицированному клиенту удобным для него способом (на e-mail, мобильный телефон, в мессенджер) или же они должны быть доставлены мобильным банкиром вместе с договорами.

Предоставление доступа ко всем компаниям и личным финансам (в идеале) под одним логином ИБ

Современное банковское обслуживание в последние 10 лет мигрирует из мультиканального в омниканальный формат. Соответственно, клиент, авторизовавшись в интернет-банкинге, должен получить доступ к счетам и продуктам всех своих компаний, частного предпринимателя и в идеале – еще и физического лица. Переключение между профилями под одним логином должно происходить в рамках одной сессии и без повторной авторизации.

Реквизиты счета и формирование выписки

Реквизиты любых счетов в один-два клика должны отправляться на e-mail контрагента. Выписка должна экспортироваться в разные форматы (pdf, csv, 1C и др.) с возможностью отправки.

Статусы счета

В интернет-банкинге все счета должны отображаться с применением фильтра и статусами (открыт, закрыт, заблокирован). По заблокированным счетам должна быть указана дата, причина и инициатор блокировки (налоговая, банк и т.п.).

Платежи и переводы

Кроме платежей между своими счетами, внутрибанковскими и межбанковскими, должны присутствовать платежи/переводы:

  • на карту физлица;
  • регулярные, массовые;
  • налоговые, таможенные, в бюджет;
  • срочные;
  • конвертационные (обмен валюты);
  • трансграничные (SWIFT, IBAN).

По проведенным платежам, как и в случае с реквизитами и выписками, должен присутствовать экспорт или опция уведомления контрагента об оплате. При заполнении реквизитов платежа нужно предусмотреть поиск и подстановку данных из базы контрагентов/ранее выполненных платежей по первым символам или цифрам (ИНН, счет, название компании и т.п.), а также проверку контрагента (услуга «Светофор»).

Операции с платежными картами

Данный продукт должен существовать как отдельная сущность, банк не должен оперировать только счетами. По картам должны присутствовать операции изменения лимитов, пополнения/перевода, блокировки/разблокировки, построения выписки, смены PIN-кода, заказа/перевыпуска карт.

Депозитные продукты

Кроме просмотра перечня уже открытых вкладов, их условий, остатков по счетам, должны присутствовать возможности пополнения и частичного снятия (если это предусмотрено параметрами продукта), а также опция досрочного закрытия. Далеко не лишним будет наличие перечня всех депозитных продуктов, доступных для открытия онлайн и/или депозитный калькулятор.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  МСБ Казахстана может обратиться за новой отсрочкой по кредитам — эксперт

Кредитные продукты

Кроме функционала, как и для депозитных продуктов необходимо предусмотреть также просмотр графика погашения, опцию досрочного погашения кредита, раздел по гарантиям и факторингу (с возможностью заказа), заявку на выпуск кредитной карты и передачу финансовых документов онлайн.

Современные сервисы

Кроме стандартных услуг и продуктов, необходимо предоставлять клиентам МСБ как можно больше сервисов, облегчающих ведение бизнеса и минимизирующих их время на отчетность и операционную деятельность. Такими сервисами могут быть:

  • Заявка на получение любой справки из банка;
  • Выставление счетов контрагенту и формирование актов (у некоторых банков эти процессы уже увязаны автоматически);
  • Встроенная онлайн-бухгалтерия, позволяющая подготовить (и даже отправить онлайн с подписанием ЭЦП) любую отчетность в налоговую;
  • Зарплатный проект (начисление зарплаты, премий и бонусов сотрудникам, формирование ведомостей, заказ платежных карт и учет кадров);
  • Налоговый календарь;
  • Инкассация (как классическая, так и self-service c использованием cash-in банкоматов и терминалов);
  • Заявка на снятие наличных со счета в отделении;
  • Торговый, интернет и мобильный эквайринг (подключение точек, выписки) с возможностью заказа онлайн-кассы и конструктора сайта или страницы для оплаты;
  • Программа лояльности (с использованием баллов, кэш-бэка, милей, бонусов) и реферальная программа;
  • Смена пакета услуг онлайн;
  • Юридическая поддержка онлайн (решение правовых вопросов и подготовка документов с указанием сроков выполнения работ);
  • Бизнес-аналитика (визуализация бизнес-деятельности с помощью графиков и диаграмм).

Интеграция

Необходимо предусмотреть интеграцию с внешними системами клиента: бухгалтерскими (1С и аналоги), CRM, ERP, интеграцию с сервисами госзакупок, eCommerce, мультибанк, системами электронного документооборота, наличие открытого API.

Маркетплейс: скидки, предложения

В перечне предложений от банка должно присутствовать предварительное решение по кредиту или одобренный повышенный кредитный лимит, льготное предложение по выпуску карт, повышенный процент по депозиту или дисконт на стоимость ежемесячного обслуживания (как элемент retention в отношении клиента, продолжительное время обслуживающего свои счета в банке). Также в маркетплейсе могут присутствовать предложения от партнеров (скидки на приобретение услуг, товаров, программного обеспечения и т.п.).

Поддержка и коммуникация с банком

Кроме поддержки по e-mail (или тикет-системы) необходимо наладить более тесный и оперативный контакт с клиентом. Для этого может использоваться онлайн-чат с возможностью заказа/отключения услуг и прикрепления файлов, чат-боты с AI, оперативная связь с account менеджером. Кроме этого, не забываем о демоверсии интернет-банкинга, видео-уроках и pdf-инструкции для пользователя. В настройках системы необходимо предусмотреть выбор канала нотификации: SMS, PUSH-уведомления или сообщения в мессенджере на выбор клиента.

Напомним, ранее мы писали о трендах мобильного банкинга для сегмента МСБ.

Это эксклюзивный материал SME Banking Club. При полном либо частичном копировании ссылка на SME Banking Club обязательна.

Оставить комментарий
Читайте новости SME Banking Club в своем любимом месседжере или соцсети: TelegramWhatsApp или Facebook.