- Полезная информация -

Растет ли в России доступность кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса (МСБ) или банки пока еще очень осторожно относятся к кредитованию представителей сегмента? Как сегодня развивается эта ситуация «по обе стороны операционной кассы», обсуждалось в ходе открытой дискуссии «Бизнес и банки. Как обеспечить доступ к финансовым ресурсам малым и средним компаниям?». Портал «Банковское обозрение» опубликовал основные мысли экспертов на этот счет.

Должен ли быть доступ легким для всех?

Дискуссия началась с того, что Сергей Глухов, генеральный директор НП «Клуб лидеров по продвижению инициатив бизнеса», предложил экспертам ответить на два вопроса: кто в минувшем году пытался получить финансирование в различных кредитных организациях и кому это реально удалось? В последнем случае руки подняли лишь примерно половина тех, кто утвердительно ответил на первый вопрос.

Константин Бобров
Константин Бобров – председатель правления банка Уралсиб

На это Константин Бобров, председатель правления банка Уралсиб, заметил, что на самом деле в банках этот показатель значительно ниже полученных в результате опроса 50%. Почему так получается? «Банки стремятся работать с относительно невысоким риском при выдаче кредитов. Здесь мы любим однозначные цифры, редко — двухзначные, но это все равно “1” с небольшим хвостиком. Поэтому при ответе на запросы предпринимателей банки должны адекватно оценивать реальный уровень риска и способность заемщика эффективно распорядиться кредитными средствами и вернуть долг. В этом сегменте цена кредита в существенной степени определяется стоимостью кредитного риска. Простой пример: если стоимость риска составляет даже 10% (а в массе своей заемщики сегмента имеют куда более высокий уровень дефолтности), то с учетом стоимости ресурсов и минимальной маржи банка цена кредита “на выходе” составляет уже 17%».

Константин Бобров предложил взглянуть на ситуацию с другой стороны: а должен ли доступ к финансированию быть легким для всех? «Легкий доступ к деньгам означает, скорее всего, неэффективные экономические решения», — отметил он.

Эту позицию разделяют и другие банкиры, они напомнили, что регулятор требует от банков взвешенных подходов к кредитованию.

Вячеслав АрутюнянВячеслав Арутюнян, председатель правления Банка «Восточный»: «Мы — частный банк, и мы свой банк бережем. Поэтому одобряем менее 10% поступающих заявок. А куда идут отказники? В “банки последнего дня” — которые понимают, что их лицензия продержится еще пару месяцев. При этом ни у кого нет такой задачи — раздать все деньги. Мы должны подходить к этому процессу максимально эффективно, и Центробанк как регулятор нам об этом постоянно напоминает».

Вице-президент банка «Зенит» Андрей Муравьев добавил к сказанному, что для любого банка крайне важно четкое регулирование — он оперирует деньгами вкладчиков. И здесь помимо 590-го Положения ЦБ («О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». — Ред.), есть также Закон № 115-ФЗ, которые банки должны исполнять.

Аппетит требует гарантий

То, что в сложившейся ситуации взваливать всю вину на банки бессмысленно, отметил Сергей Глухов. Ну а тем, что предпринимательское сообщество не всегда способно грамотно оформить свою заявку, сегодня пользуются многочисленные брокеры. Но даже при их активности, как свидетельствует статистика, в последние три-четыре года отказы по кредитам возникают примерно у каждого десятого предпринимателя. Что в этой ситуации могут предложить сами банки?

А банки сегодня и сами находятся в активном поиске качественного заемщика, и готовы «с распростертыми объятиями» принять любого заемщика, который способен обеспечить свой кредитный риск, — отметил Константин Бобров. «У нас для этого высокая мотивация, — подчеркнул эксперт. — Но, чтобы мы могли доверять клиенту, ему нужно сразу максимально заявить свой аппетит к риску и предложить свои гарантии. Но если предприниматель не может сформулировать, чем будет обеспечен денежный поток (неважно, какой модели бизнеса — сервисной или продуктовой), если он не знает, насколько он транспарентен в своих транзакциях и не попадает ли под действие 115-ФЗ, то ему в банке не на что рассчитывать. Он может лишь найти еще одного такого же энтузиаста, который поверит ему на слово». При этом эффективности взаимодействия банков и клиентов-предпринимателей помогают современные форматы банковского обслуживания предпринимателей — комплексные экосистемы для бизнеса и маркетплейсы, доступные сегодня во многих банках в режиме «одного клика» в системах ДБО. Банкам это позволяет сформировать максимально полный и понятный для себя профиль клиента и на его основе строить комфортные целевые предложения для предпринимателя, в том числе кредитные.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  «МСБ Экспресс-гарантия» - новый кредитный продукт для МСБ от Беларусбанка
Андрей Марулев
Андрей Марулев – Корпорация МСП

Участники рынка также советуют обратить внимание и на альтернативные инструменты привлечения финансирования. Так, заместитель руководителя дирекции — начальник отдела продвижения продуктов и мониторинга Дирекции каналов продаж и взаимодействия с финансовыми организациями партнерами Корпорации МСП Андрей Марулев предложил бизнесу больше уделять внимание факторингу — как варианту беззалогового финансирования. «Это перспективное направление и чуть ли не единственный сегодня вариант для получения оборотного финансирования, — рассказал представитель Корпорации МСП. — Это эффективный инструмент — краткосрочный, но имеет бессрочную структуру договорных отношений. Это огромный пласт, особенно в рамках развития госфакторинга, где львиная доля участников — малый и средний бизнес».

Финансовая грамотность

Серьезной проблемой во взаимоотношениях банков и предпринимателей является недостаточно высокий уровень финансовой грамотности представителей бизнеса.

«В силу разных причин компании так формируют свою отчетность, что она становится неприемлемой для банка. Или же приходится повышать им ставки. Об уровне финансовой грамотности свидетельствует и то, что около 75% клиентов, которые получили у нас кредиты, пришли к нам через брокеров — посредников, которые помогают им составлять отчетность», — рассказал Вячеслав Арутюнян.

С этим мнением не согласился представитель Корпорации МСП Андрей Марулев. По его словам, сегодня Банк России проводит такую работу по информированию населения, что даже в школах уже есть литература, в которой популярно рассказывается о кредитах и годовых ставках при их получении. «По опыту скажу: предприниматель, если хочет, то знает, где ему получить деньги, к кому при этом обратиться», — добавил Марулев.

При этом банки со своей стороны тоже не остаются в стороне от участия в повышении финансовой грамотности, создавая собственные обучающие программы и проекты для бизнеса. Как рассказал Константин Бобров, около трех лет действует Университет бизнеса Уралсиб — бесплатный образовательный проект, который помогает начинающим и опытным бизнесменам (не только клиентам Банка, но и всем желающим) получать комплексные знания для старта и развития бизнеса. Семинары в онлайн- и офлайн-форматах ведут профессиональные коучи и успешные бизнесмены, которые рассказывают о самых разных аспектах успешного старта и развития бизнеса — от правовых аспектов и организации продаж до продвижения и повышения личной эффективности. «Финансовые знания сегодня критически важны для бизнеса, это ключевая потребность, одно из главных условий его выживаемости и последующего развития, — отметил Константин Бобров. — И мы стремимся дать ему эти знания, поскольку заинтересованы в квалифицированных, грамотных контрагентах, которые бы корректно вели свой бизнес и не совершали простых экономических ошибок».

О микробизнесе

Вопрос о финансировании микробизнеса поднял Армен Минасян, генеральный директор компании «Город денег». К этой категории, по его данным, относится 95% всех зарегистрированных ИП и ООО. И этим компаниям, как правило, нечего оставить в залог. Как при этом им получить средства? Он обратился к представителям банков за оценкой перспектив этого сегмента.

Андрей Марулев: «Микробизнес для нас с точки зрения риска — это очень большая операционная нагрузка. Но тренд факторинга — диджитализация. И здесь, как у классиков, первичны “стулья” — продукт, который производит или поставляет компания, а потом уже деньги».

Вячеслав Арутюнян признал, что маленькие компании — это слишком дорого и экономически неэффективно для многих банков. Но цифровые решения действительно облегчают эту работу. Хотя в ряде случаев единственным выходом для многих микропредприятий может стать передача в залог собственной недвижимости предпринимателей.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Как развивается мировое онлайн-кредитование МСБ: мобильные кредиты

Решения: системные и/или точечные

О том, как в ближайшее время, возможно, начнет меняться позиция банков, рассказала Ирина Писаревская, член генерального совета, финансового и международного комитетов «Деловой России». По ее словам, организация совместно с Центробанком России запускает цикл деловых игр, которые пройдут как в регионах, так и в столице. Посвященные теме банковского кредитования бизнеса, они должны будут изменить позицию банков в понимании положения экономики клиента вместо упора на залоговое обязательство: «Будет развиваться комплексный подход к клиенту с акцентом на маркетинг, риски, экспортные возможности». Словом, появится инструмент «доупаковки», который поможет клиенту добраться до банка.

В свою очередь, Виктор Жидков, председатель правления банка «Веста», обратил внимание на то, что сейчас на повестке стоят системные изменения, а не точечные решения — сегодня изменилась сама налоговая политика государства, из-за чего «полетело» множество бизнес-моделей, при которых компании платили «столько, сколько хотели». А за предприятиями, которые платят все налоги и показывают прибыль, банки сами стоят в очереди — им снижают ставки, предлагают льготные условия.

В ответ же на ремарку о залогах Константин Бобров парировал, что банки также отнюдь не заинтересованы в том, чтобы заниматься реализацией залогов своих заемщиков: «Наш интерес все-таки в том, чтобы к нам вернулись те денежные средства, что у нас взяли».

Альтернатива есть, популярности – нет

Рассказывая про альтернативные кредитные структуры, Кирилл Косминский, исполнительный директор Ассоциации операторов инвестиционных платформ, отметил, что им сегодня не хватает популяризации альтернативных условий финансирования, особенно на региональном уровне: несмотря на то что уже сделан важный шаг — принят Закон о краундфандинговых платформах, предприниматели до сих пор опасаются использовать такую возможность. Также не хватает, по словам инвестора, должной финансовой поддержки, в том числе государственной. Кроме того, необходимо институализировать передачу данных о заемщиках от банков к альтернативным площадкам.

Кирилл Косминский
Кирилл Косминский – исполнительный директор Ассоциации операторов инвестиционных платформ

«Три кита» успеха

Завершая дискуссию, Константин Бобров не исключил, что сегодня, когда финансовая грамотность становится необходимым атрибутом для каждого предпринимателя, в МСБ должно появиться немало финансово грамотных коллег.

«Это будет очень важный интеллектуальный ресурс, который поможет исправить деловой климат, — подчеркнул председатель правления Уралсиба. — Именно финансовая грамотность предпринимателей, интеллектуальный капитал среды и деловой климат — это те три ключевых фактора, которые в результате приведут к росту успешных бизнесов, а это, в свою очередь — к увеличению их финансирования, в том числе и банковского. В итоге каждая жизнеспособная модель бизнеса получит доступ к ресурсам».

Вскрытие кейсов показало

В финале встречи Алексей Порошин, генеральный директор независимой консалтинговой группы «Фёст», предложил банкирам разобрать несколько реальных кейсов: почему те или иные предприниматели не смогли получить необходимое финансирование? Эксперты не только быстро оценили положение дел, но и предложили свои решения. Так, компания «Хостел Лофт» может спокойно обращаться за финансовой помощью и в Уралсиб, и в Банк «Восточный». А владельцу сети детских спортклубов Андрею Купрееву есть резон рефинансировать свой кредит в «МСП-Банк».

Как сообщалось ранее, в экономике России снизилась доля малого бизнеса.

Оставить комментарий
Читайте новости SME Banking Club в своем любимом месседжере или соцсети: TelegramWhatsApp, Viber или Facebook.