Катерина Рожкова
Катерина Рожкова - первый заместитель главы НБУ
- Полезная информация -

Первый заместитель главы Национального банка Украины (НБУ) Катерина Рожкова на своей странице в Facebook поделилась мнением о том, что в Украине в обозримом будущем появится дешевое и доступное кредитование. Она привела 10 оснований, на которых базируется этот оптимизм, а также 4 главных препятствия на пути к доступным кредитам.

10 причин, почему я считаю, что мы заложили прочный фундамент для возобновления кредитования в Украине. Короткая ремарка: рецептов для того, чтобы уже завтра кредиты, вот так сразу, по мановению волшебной палочки, стали дешевыми и доступными, нет. Особенно в стране, в которой еще несколько лет назад инфляция была сначала 25%, а затем – 43%.

Тем не менее, когда вижу, что все возможные предпосылки для этого созданы, я чувствую, как меня охватывает теплый весенний настрой. Еще одна ремарка: такие предпосылки созданы прежде всего для кредитования качественных и прозрачных заемщиков.

Итак, объясняю, на чем основывается наш осторожный оптимизм:

1. Снижение инфляции, а, следовательно, и снижение ставок банков. Именно жесткая монетарная политика, за которую нас долго критиковали, позволила достичь инфляции по итогам 2019 году в объеме 4,1%. И победа не только в том, что инфляция попала в целевой диапазон, но и в том, что она стала прогнозируемой.

Благодаря этому учетная ставка в прошлом году была снижена до 13,5%. Соответственно, будет снижаться и стоимость фондирования банков. По нашим расчетам, две трети стоимости кредита зависят именно от стоимости фондирования, которая уже начинает снижаться.

2. Обеспечена финансовая стабильность. Банковский сектор сейчас в очень хорошей форме: достаточная капитализация, высокая доходность, отсутствие банкротств банков в течение 2-х лет (ВТБ, который сворачивался, не в счет). О благоприятной ситуации в финсекторе можно говорить долго.

3. Высокая ликвидность. Когда у нас, с одной стороны, есть заемщики, которым нужны деньги, а с другой – ставки, которые снижаются, а с третьей – банки, готовые кредитовать, нам нужен четвертый важный компонент – наличие у банков средств для кредитования. А их в банках сегодня более чем достаточно, ликвидность системы – более 230 млрд грн ($9,4 млрд – ред.).

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Укрсиббанк запускает интернет-эквайринг для МСБ в партнерстве с Portmone.com

4. Капитал. Сейчас банки имеют запас капитала для наращивания кредитного портфеля. Результаты последнего стресс-тестирования подтвердили, что по базовому сценарию банкам можно не бояться трудностей.

5. Зарезервированность проблемных кредитов. Наша совместная с банками работа над снижением воздействия портфеля неработающих кредитов на банковскую систему дает свои результаты. Ведь хотя доля таких кредитов остается высокой, они уже давно полностью зарезервированы в банках, а значит, больше не оттягивают ресурс, который можно направить на кредитование.

Хотя это не значит, что не нужно проводить дальнейшую работу по снижению их уровня, ведь расчистка балансов повысит эффективность и прибыльность банков.

6. Создание условий для МСБ. Не открою Америки, если скажу, что именно МСБ во многих восточноевропейских странах был движущей силой для роста экономики.

Что сделали мы для этого сегмента? В конце года мы упростили условия кредитования банками ФЛП (физических-лиц предпринимателей – ред.), а именно пересмотрели портфельный подход для их оценки. Уже в этом году начата программа Правительства «Доступные кредиты. 5-7-9%», в разработке которой мы принимали активное участие.

7. Законы. Кроме законов о сплите, защите прав потребителей финуслуг, финансовой реструктуризации, в прошлом году начал работать важный новый Кодекс о банкротстве, который впервые дал возможность физическим лицам в Украине объявлять банкротство, а также вступил в силу закон о защите прав кредиторов.

Упростить работу банков с клиентами призван новый Закон «О финмониторинге». Ведь для банков это прежде всего переход к риск-ориентированному подходу, а для бизнеса – уменьшение «бумажной» нагрузки.

8. Наличие качественных заемщиков. Речь идет о заемщиках, которые нормализовали долговую нагрузку после кризиса. Также появляются новые предприятия, которые быстро растут. Отчетность бизнеса становится все более прозрачной. Также у банков появились дополнительные опции для проверки своего клиента, например, через Кредитный реестр НБУ.

9. Прекращение связанного кредитования. Эта банковская практика осталась в прошлом. Отныне банки могут больше ресурсов направить на кредиты рыночным компаниям, а не на бизнес своих владельцев.

10. Расширен перечень объектов залогов. В прошлом году прошли почти революционные изменения в регулировании кредитных правоотношений. Был введен новый способ обеспечения по кредиту – право доверительной собственности. Также активно банки кредитуют под аграрные расписки.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Как промо-рассылки в Viber помогают ПриватБанку привлекать клиентов и сотрудников

Но, написав такой лонгрид о предпосылках, я не могла не вспомнить и о препятствиях на пути возобновления кредитования.

Хотя их немного, вес этих препятствий настолько велик, что без их устранения даже снижение учетной ставки не позволит полноценно возобновить кредитование. Итак:

1. Номер один – это недореформированная судебная система и правоохранительные органы. Недаром на презентации Стратегии-2025 наши партнеры назвали это главным риском для кредитования, а в опросе о системных рисках банки и небанковские финучреждения каждый раз называют этот риск наибольшим. К сожалению, сдвиги в этом направлении до сих пор незначительны.

2. Недостаточное количество прозрачных заемщиков с качественной финансовой отчетностью. Это остается большой проблемой, ведь даже платежеспособные предприятия часто работают непрозрачно, в тени, а для банков такие заемщики несут высокие риски, что отражается на стоимости кредитов и желании банков вообще избегать таких компаний.

3. Отдельно скажу об ипотеке. Ключевая проблема – это непрозрачность рынка и его недостаточная урегулированность, особенно в части отношений инвестор – застройщик. Я уже говорила, что потенциал ипотеки огромен, но он реализуется только при условии, что будут известны конечные бенефициары застройщиков, схемы их финансирования, а уровень защиты инвесторов повысится.

4. Высокие расходы банков на взимание залога.

Этот пункт тесно связан с первым пунктом в списке препятствий. Его стоит выделить отдельно, ведь расходы, которые несут банки, пытаясь не только взыскать, но и реализовать залог, чтобы вернуть выданные средства, настолько значительны, что заставляют кредиторов очень внимательно изучать заемщика и снижают «аппетит» к риску.

Как сообщалось ранее, Нацбанк Украины запустит программу микрокредитования для малого бизнеса до конца 2021 года.

Оставить комментарий
Читайте новости SME Banking Club в своем любимом месседжере или соцсети: TelegramWhatsApp, Viber или Facebook.