МСБ-банкинг в цифровую эру
- Полезная информация -

Неспособность предоставлять услуги нового поколения, которые представители малого и среднего бизнеса (МСБ) ждут от банков, может привести к тому, что сегодняшние лидеры рынка растеряют свою основную клиентскую базу. Чтобы оставаться актуальными в эпоху цифровых технологий, банкам, обслуживающим МСБ, важно переосмыслить свой бизнес, поставив во главу угла клиентский опыт. В своей колонке Санат Рао, эксперт с 26-летним опытом в международном банкинге и технологиях, рассуждает о том, какие возможности открывает для МСБ-банкинга цифровая революция.

Пока общее внимание было приковано к розничному и корпоративному банкингу, в сегменте малого и среднего бизнеса произошла тихая диджитал-революция. Главным архитектором изменений стали финтех-проекты, которые первыми создали линейку продуктов и сервисов, всецело направленных на закрытие неудовлетворенных нужд МСБ-клиентов. Традиционные банки в Великобритании, возможно, полагали, что их МСБ-клиенты никуда от них не денутся – поэтому угроза со стороны инновационных финтех-игроков застала их врасплох. На сегодня в Европе и на Ближнем Востоке есть уже не менее 25 альтернативных провайдеров цифровых финансовых услуг, которые сосредоточены исключительно на сегменте МСБ.

Эти провайдеры определили актуальные потребности микро-, малого и среднего бизнеса (до 250 сотрудников) и предложили им инновационные продукты и услуги с улучшенным пользовательским опытом. Ниже – краткий обзор некоторых из этих новых тенденций.

Альтернативные источники кредитования. В прошлом, когда малому и среднему бизнесу требовалось финансирование, он обращался в свой банк, который выдавал кредит после оценки кредитного рейтинга клиента, профиля риска, финансового состояния и т.д. Этот процесс мог занимать несколько дней. Цифровые провайдеры внесли кардинальные изменения, предоставив инновационные, практически мгновенные варианты финансирования для МСБ – например, онлайн-кредитование и краудсорсинг. Общение с клиентами из числа МСБ в Великобритании показывает, что 80% своих краткосрочных и среднесрочных потребностей в финансировании они удовлетворяют из альтернативных источников, таких как P2P-кредитование, акционерное финансирование, государственные и институциональные гранты и займы по кредитной карте.

Очень инновационный вариант финансирования разработал финтех-проект Decimal Factor, который предлагает бизнес-кредит на сумму до £1 млн в течение 10 минут, который он погашает за счет будущих поступлений на бизнес-счета заемщика. Всякий раз, когда продавец получает платеж по кредитной карте, часть выручки (процент определяется заранее Decimal Factor и привлекающим кредит бизнесом и скрепляется Master Card или Visa) переходит непосредственно к Decimal Factor в качестве погашения. Помимо этой компании, в настоящее время в Великобритании есть еще 15-20 специализированных компаний, занимающихся кредитованием МСБ: Funding Circle, OnDeck, Oaknorth, Tide и другие.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Как развивается мировое онлайн-кредитование МСБ: P2P-платформы и балансовые кредиторы

Под капотом цифровой трансформации

Оптимизация финансирования. У малых предприятий есть многоуровневые потребности в финансировании, которые лучше всего удовлетворяет индивидуальный подход. Например, им требуются решения для осуществления трансграничных сделок, покупки в рассрочку или лизинга оборудования, ипотеки для приобретения недвижимости и многое другое. Управление денежными потоками (оценка наличных денег в любой момент времени и прогнозирование будущих потоков) является еще одним важным повседневным требованием. Каждая из этих сфер подвергается цифровой трансформации благодаря нишевым финтех-провайдерам (Strands, Flowcast, Fundbox и т.д.), которые предлагают специализированные услуги по низкой цене и с быстрым сроком реализации. Другие финтех-проекты с решениями по оптимизации оборотного капитала включают Aztec, Taulia, Traxpay, Invapay и Cashaa.com.

Комплаенс, эффективность, автоматизация и бизнес-аналитика. Многие МСБ обращаются за помощью к своим банкам для управления рисками, выполнения нормативных требований регулятора и улучшения ведения бизнеса. Финтех-проекты также вышли на эту территорию благодаря решениям KYC от таких компаний, как Iverify, Validis (предлагают решения андеррайтинга для кредиторов) и Factern, и они предлагают эти услуги малому и среднему бизнесу. Поскольку все больше МСБ работает в сфере цифровых технологий, то он также выражает потребность в таких решениях, как роботизация и искусственный интеллект для автоматизации своих операций. Чувствуя нереализованную возможность (малым предприятиям совершенно не выгодно покупать дорогостоящие программные решения у крупных технологических компаний) ряд проектов, которые занимаются финтехом, искусственным интеллектом и автоматизацией, (Automation Anywhere, Rainbird, Softomotive и Blue Prism), пришли к гениальной идее. Они разбили решения по автоматизации на мелкие компоненты, отвечающие конкретным потребностям МСБ (например, базовому бухгалтерскому учету или управлению цепочками поставок), и сделали их доступными по крайне низким ценам (или даже бесплатно) для МСБ или их банков. Другие компании, такие как Funding Options, Funding Exchange и Validis, делают немыслимое, предоставляя ценные инсайты для МСБ через дашборды и сервисы анализа данных, которые раньше считались прерогативой крупных компаний. Эти шаги в значительной степени совершили прорыв в МСБ-банкинге и еще больше подорвали позиции традиционных британских банков.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Даурен Сартаев: Halyk Bank второй год подряд растет в кредитовании МСБ более чем на 20%

Как оставаться актуальным

Платформы, экосистемы и альянсы. По мере того, как МСБ повышает свои ожидания от банкинга за пределы решений по кредитам и ликвидности, их требования расширяются и включают новые каналы дистрибьюции. Например, платформы электронной коммерции вроде Amazon и Alibaba, которые с их многоканальным опытом, персонализированными сервисами для клиентов, объединенными каналами поставок и экосистемными партнерствами обеспечивают доступ к новым продуктам, услугам, дистрибьюторам и бизнес-моделям. Ярким примером компании, удовлетворяющей многие из этих потребностей, является индийский финтех-проект Paytm, который начинал как цифровой кошелек, но быстро занял ниши поставщика платежей, розничного продавца и оператора маркетплейсов. Если вдруг индийские регуляторы позволят Paytm принимать депозиты – ничто не остановит проект от глубочайшего проникновения в МСБ-банкинг Индии.

Кстати о регулировании – правительства и регулирующие органы по всему миру расширяют финансовую поддержку МСБ, внедряя масштабные программы финансирования (этот тренд мы наблюдаем и в странах СНГ и Кавказа на примере «Программы 8,5%» в России, «Доступных кредитов 5-7-9%» в Украине и других – ред.).

Кроме того, поскольку проворные финтех-проекты продолжают атаковать банковское пространство МСБ, для традиционных банков крайне важно предоставлять высококачественные услуги для привлечения и удержания клиентов. Неспособность предоставить услуги следующего поколения, которые представители МСБ ждут от них, может привести к тому, что сегодняшние лидеры рынка растеряют свою основную клиентскую базу.

Развитие Open Banking и сервисов по по обработке платежей в режиме реального времени привело к фундаментальному сдвигу в том, чего МСБ ожидает (и все чаще требует) от своих банков. Банки сталкиваются с проблемой преобразования процессов, которые они выстраивали десятилетиями, в философию lean и agile. Этот новый тип работы создаст основу для будущих предложений, включая более широкие возможности самообслуживания, мгновенные платежи и многое другое.

Чтобы оставаться актуальными в эпоху цифровых технологий, банкам, обслуживающим МСБ, важно переосмыслить свой бизнес, поставив во главу угла клиентский опыт. С таким большим количеством сил, играющих на стороне МСБ-банкинга – финтех-инновации, технологическая революция, государственные интервенции – перспективы для его преобразования очень радужны.

Напомним, ранее мы писали, каким должен быть современный интернет-банкинг для МСБ и опубликовали 19 трендов мобильного банкинга для МСБ.

Оставить комментарий
Читайте новости SME Banking Club в своем любимом месседжере или соцсети: TelegramWhatsApp, Viber или Facebook.