«Карточные кредиты не уступают по качеству традиционным кредитам, а иногда даже превосходят их», – Карен Карамян, Ameriabank

2141
Более 2000 новостей, экспертных мнений, интервью и обзоров; 600 презентаций со всех мероприятий, 400 исследований ведущих компаний мира, 400 инноваций банков в сегменте МСБ - на новом сайте клуба. Перейти

SME Banking Club запускает серию эксклюзивных публикаций о беззалоговом кредитовании МСБ и кредитных картах для бизнеса. В первом материале цикла руководитель отдела по портфельному управлению бизнес-банкинга армянского Ameriabank Карен Карамян рассказал об особенностях продукта «Кредитная линия по бизнес-карте», а также о влиянии коронакризиса на кредитование МСБ.

Каковы ключевые характеристики вашего продукта «Кредитная линия по бизнес-карте»?

Ameriabank предоставляет клиентам овердрафт по бизнес-картам, используя три продукта:

  • Онлайн-кредиты по скоринговой системе на сумму до 20 млн драмов ($41 тыс.), утверждаемые автоматически за несколько минут (до 10 млн драмов / $20,5 тыс.) или полуавтоматически;
  • Овердрафт на сумму до 50 млн драмов ($103 тыс.) на основе общего оборота счетов клиента/оборотов POS-терминалов/оборота по потребительским кредитам на приобретение товаров;
  • Кредитные линии по таможенным картам на сумму до 20 млн драмов.

Картой может пользоваться не только руководитель, но и другие сотрудники компании, для которых также выпускаются карты с определенными лимитами. К основным преимуществам данного вида кредита относятся доступность финансовых ресурсов в любой момент при возникновении непредвиденных расходов и краткосрочных финансовых затруднений. Это хорошее решение, особенно для малого и микробизнеса, где всегда остро стоит проблема свободных ресурсов и залогового обеспечения.

Немаловажный момент, который сейчас актуален как никогда – практически все процедуры по предоставлению кредитной линии проходят онлайн. В Ameriabank всегда была отличная база онлайн-услуг, и в период пандемии нас это очень выручило. Мы продолжали работать в обычном режиме, не испытывая никаких трудностей.

Ещё одно преимущество овердрафта перед традиционным кредитным продуктом – овердрафт не имеет целевого назначения и может использоваться в любых бизнес-целях на усмотрение клиента. Очень удобно использовать овердрафт для закрытия кассовых разрывов, а также для погашения кредитов и выплаты зарплат. В текущих обстоятельствах это приобретает ещё большее значение. Для смягчения негативного экономического влияния эпидемии Ameriabank предоставил своим клиентам возможность получить налоговые каникулы, но только 43,4% клиентов воспользовались этим предложением – часть клиентов решила свои проблемы за счет овердрафта. Бизнес-карта с овердрафтом позволяет отслеживать все расходы и эффективно ими управлять, упрощает бухгалтерский учёт.

Наконец, одно из самых важных преимуществ бизнес-карты с овердрафтом, на мой взгляд, это экономия времени предпринимателей, ускорение всех бизнес-процессов, что приводит к сокращению расходов и росту прибыли компании.

При всех этих преимуществах карточные кредитные продукты для бизнеса достаточно редко встречаются в странах СНГ и Южного Кавказа. Как вы думаете, почему?

Считается, что кредитный продукт без залога характеризуется высокими рисками. Именно поэтому он встречается редко. К тому же овердрафт или кредитная линия не имеют четкого графика погашения, что тоже воспринимается как высокий уровень риска. Однако анализируя наш кредитный портфель, мы пришли к выводу, что карточные кредиты не уступают по качеству обычным традиционным кредитам. А иногда даже и превосходят их. Во всяком случае, всегда есть обороты по счетам, проценты погашаются автоматически, и никаких проблем не возникает. Я думаю, что банки активизируют свои усилия по карточным бизнес-кредитам, поскольку у таких кредитов высокая маржа. Проценты по овердрафту выше, операционные расходы ниже, времени уходит гораздо меньше. Так что, уверен, ситуация изменится – она уже меняется. За три года объём овердрафта по бизнес-картам вырос в два раза.

Многие предприниматели, особенно микробизнес, используют кредитные продукты для физических лиц, в том числе кредитные карты. В чем экономическое преимущество для предпринимателя использовать именно кредитную линию по бизнес-карте?

Процентная ставка по бизнес-карте на 2-3 процентных пункта ниже, чем по такому же кредитному продукту для физических лиц – это главное преимущество. Кроме того, в Армении разрабатывается законопроект, который обязывает в определенных случаях использовать исключительно безналичные платежи. Сделать это можно только бизнес-картой, оформленной на компанию. Так что выбор очевиден.

Повлиял ли карантин и пандемия на спрос на данный продукт?

Естественно, в период пандемии вырос безналичный оборот. Мы в этот период сделали все возможное для сокращения посещаемости банка и физическими лицами, и предпринимателями. Многие компании требовали от своих партнеров перехода на безналичные операции и, соответственно, вырос спрос на бизнес-карты. Те клиенты, которые раньше не использовали овердрафт или использовали его частично, в период пандемии стали пользоваться услугой в полном объеме. Значительно вырос спрос на онлайн-услуги, и те компании, которые и раньше развивали цифровые услуги, оказались в выигрышной ситуации.

Хочу отметить, что Ameriabank постоянно развивал и развивает дистанционные услуги, интернет-банкинг. Практически весь спектр наших продуктов можно получить онлайн. В последние месяцы Ameriabank участвовал в правительственных кредитных программах по нейтрализации экономических последствий пандемии, причем практически все процессы осуществляются онлайн. В результате 37% кредитов банковской системы Армении приходится на Ameriabank – именно потому, что мы оказались лучше готовы к новым условиям.

Планируется ли дальнейшее развитие и совершенствование продукта?

Конечно. Мы продолжаем работу по развитию и усовершенствованию продукта и намерены сделать его более доступным для предпринимателей. Наши исследования показывают, что 95% всех кредитов по бизнес-картам приходится на скоринговые автоматические и полуавтоматические кредиты до 20 млн драмов. Соответственно, мы последовательно работаем над улучшением и развитием двух направлений – скоринга и бизнес-платформы. У нас есть вполне конкретные решения, о которых, надеюсь, мы расскажем в скором времени.

Напомним, ранее SME Banking Club поговорил с руководителем управления розничного бизнес-кредитования Ameriabank Арпине Маилян об итогах работы банка в 2019 году, мерах поддержки МСБ в кризис, а также диджитализации и Agile-подходе.

Это эксклюзивный материал SME Banking Club. При полном либо частичном копировании ссылка на SME Banking Club обязательна.