Кредитная карта для предпринимателей: опыт Райффайзен Банк Аваль

2609
Более 2000 новостей, экспертных мнений, интервью и обзоров; 600 презентаций со всех мероприятий, 400 исследований ведущих компаний мира, 400 инноваций банков в сегменте МСБ - на новом сайте клуба. Перейти

В 2011 году Райффайзен Банк Аваль стал первым банком на украинском рынке, выпустившим кредитную карту для предпринимателей. На сегодня каждый третий клиент — физическое лицо-предприниматель (ФЛП), который обслуживается в банке, имеет такую кредитную карту. По словам главного менеджера по развитию и внедрению кредитных карточных продуктов и процессов Райффайзен Банк Аваль Сергея Орла, продукт стал одним из базовых беззалоговых кредитных продуктов для предпринимателей.

В рамках цикла эксклюзивных интервью о беззалоговом кредитовании SME Banking Club поговорил с Сергеем о том, в чем преимущества предпринимательских кредитных карт для клиентов, какое влияние оказал карантин на этот продукт и как Райффайзен Банк Аваль планирует развивать кредитки для предпринимателей в будущем.

Каковы основные новости о продукте за последний год?

Потребности клиентов постоянно меняются, и наш продукт трансформируется, чтобы соответствовать ожиданиям клиентов. В течение последнего года, кроме изменения параметров самого продукта (об этом – ниже), мы сделали акцент на оптимизации и ускорении процесса принятия решения по продукту, а также упрощении пакета документов для принятия банком решения о предоставлении кредита.

В результате, на сегодня для получения кредитной карты с лимитом до 150 тыс. гривен ($5,5 тыс. — ред.) клиенту достаточно предоставить в банк минимальный пакет документов для принятия решения о предоставлении кредита, а именно – только паспорт и идентификационный код. Банк, в свою очередь, принимает предварительное решение о предоставлении кредита клиенту всего за 5 минут. А если клиенту нужна кредитка с лимитом, который превышает указанную сумму, ему нужно предоставить дополнительный пакет документов, включая финансовую отчетность. Решение о предоставлении кредита в этом случае принимается в течение рабочего дня.

Кредитная карта для бизнеса редко встречается в банках стран СНГ и Кавказа. Как вы думаете, почему?

Факторов, влияющих на наличие и спрос на продукт на том или ином рынке, может быть множество – необходимо учитывать и специфику потребностей бизнеса, и локальное законодательство.

Основными препятствиями активному внедрению кредитных карточек для предпринимателей могут быть сложный пакет документов для получения данного кредита клиентом, а также сложная процедура ведения бухгалтерии и подачи отчетности в налоговые органы по бизнес-картам. Как показывает практика украинского рынка, валидная и для всего постсоветского пространства — предприниматели обычно открывают кредитные карты для физических лиц и используют их не только для личных нужд, но и для ведения бизнеса. Собственно, это следствие достаточно размытого толкования, какие операции можно отнести к личным, а какие к бизнес-потребностям предпринимателя, а также связанных с этим юридических коллизий. Одновременно в большинстве европейских стран, где этот вопрос урегулирован, кредитные карты для бизнеса являются классическим продуктом, которым никого не удивишь.

Мы, в свою очередь, при создании данного продукта ориентировались на рынки Центральной Европы, где малый бизнес сформировался как класс, играя на опережение, ведь понимаем, что наша экономика все более интегрируется в европейское экономическое и бизнес-пространство, и потребности нашего бизнеса, в том числе в банковских услугах – это потребности бизнеса той же Центральной Европы 5-10 лет назад.

Не секрет, что многие предприниматели, особенно микробизнес, используют кредитные продукты для физических лиц, в том числе кредитные карты. В чем экономическое преимущество для предпринимателя использовать именно кредитную карту для бизнеса?

При внедрении кредитной карты исключительно для предпринимателей в нашу линейку кредитных продуктов мы учитывали, что на законодательном уровне предприниматель должен отделять свои личные расходы от бизнес-расходов и, соответственно, осуществлять бизнес-расчеты со счетов, открытых на предпринимателя. Основная наша цель при создании данного продукта – отделить личные и деловые потребности клиента и предоставить ему прозрачный и гибкий инструмент для финансирования непредвиденных или краткосрочных бизнес-потребностей. Мы хотим, чтобы клиент не думал, может ли он легитимно осуществлять, например, расчеты с контрагентами с использованием кредитной карты, которую он получил как физическое лицо, не возникнут ли из-за этого вопросы со стороны фискальных органов, а наоборот был уверен, что это и есть основное предназначение данного продукта.

К сугубо экономическим преимуществам кредитной карты для предпринимателей по сравнению с кредитными карточками, которые предлагаются другими банками для физических лиц, следует отнести существенно более низкие процентные ставки по кредитке и комиссии за снятие наличных средств. Как следствие, у нашей кредитки существенно ниже стоимость обслуживание кредита, а размер кредитного лимита, который может удовлетворить бизнес-потребности клиента, наоборот больше. А по сравнению с классическими кредитными продуктами для предпринимателей – такими, как овердрафт или кредитная линия – кредитная карта выигрывает в гибкости использования. Данный финансовый инструмент ориентирован на то, чтобы помогать бизнесу решать краткосрочные, непредвиденные проблемы с ликвидностью, недостатком оборотных средств, ведь клиент может оформить продукт сразу при открытии счета в банке и воспользоваться им тогда, когда действительно возникнет необходимость в дополнительных средствах, при этом не оплачивая никаких процентов и комиссий.

Так, если по кредитным картам для физлиц на рынке реальная процентная ставка колеблется от 36% до 46%, то по нашей «Кредитной карточке Предприниматель +» процентная ставка – 29,9% (есть ряд банков, которые декларируют процентную ставку на уровне 24-26%, однако в них имеются комиссии за обслуживание долга на уровне 2-4% в месяц, благодаря чему к ставке можно смело добавить еще 20% +).

«Кредитная карта Предприниматель +» предназначена для покрытия внезапных потребностей в оборотных средствах со сравнительно небольшой стоимостью обслуживания задолженности. К тому же отсутствуют какие-либо платы/комиссии, если вы не пользуетесь кредитом. Чем не Win-win solution для бизнеса, где не знаешь, когда понадобятся дополнительные средства?

При этом под «просто покрыть внезапную потребность в оборотных средствах» имеется в виду, что клиенту стоит оформить карту про запас (на будущее), даже если сейчас ему не нужны кредитные средства, поскольку если он не пользуется кредитом — по карте отсутствуют плата за обслуживание, плата за неактивность, плата за выпуск карты и т.д.

Вся «красота» продукта в том, что пока клиент не использовал кредит, он не платит абсолютно никаких комиссий. Если же у него возникнет потребность в кредите, ему не нужно идти в банк для его оформления, ведь кредит по карте устанавливается на 4 года с возможностью автоматического продления. И самое главное – если потребность воспользоваться кредитом таки возникнет, то стоимость кредита для него будет невысокой по сравнению с предложениями на рынке по карточным кредитам для физических лиц.

Повлиял ли карантин и пандемия на данный продукт? Если да, то как именно?

Пандемия COVID-19 и ограничения, связанные с введением в стране карантина, стали одновременно и существенным стоп-фактором для развития бизнеса, и драйвером, который повлиял на многие процессы. Первое, с чем мы столкнулись и что решили, на мой взгляд, кардинальным образом — это подход к рефинансированию ранее выданных кредитов по кредитной карте для предпринимателей.

Карантин не позволял нам взаимодействовать с клиентами через отделение. Ранее для получения рефинансирования или кредитных каникул клиент должен был приходить в отделение банка для подписания договоров или дополнительных соглашений. После введения карантина мы предложили клиентам возможность рефинансирования карты без визита в отделение. Следующим этапом планируем избавить клиента от необходимости визита в банк для оформления кредита и получения карты, с возможностью осуществлять документооборот через цифровые каналы.

Что касается спроса на данный продукт, то он был востребован и во время карантина, но на период ограничений мы решили сконцентрироваться на удовлетворении потребностей в продукте среди действующих клиентов банка.

Условия продукта во время карантина не менялись. Во- первых, мы как раз накануне введения карантина сделали существенный апгрейд продукта, а во-вторых, платежные карты, в том числе кредитная карта – наверное, один из наиболее приспособленных к нынешним ограничениям банковских продуктов, поскольку он позволяет клиенту осуществлять расчеты с партнерами и контрагентами дистанционно, предоставляя доступ к наличным по стране и за рубежом в банкоматах любых банков, осуществлять безналичные расчеты в интернете (в особенности e-commmerce), что как никогда актуально во время действующих ограничений.

Планируется ли дальнейшее развитие и совершенствование продукта? Если да, то какое?

Мы постоянно совершенствуем не только процессы и сервисы, связанные с продуктом, но и сам продукт. В марте текущего года продукт был концептуально модифицирован. В результате, мы ввели 2 новых продукта, а именно:

  • «Кредитная карта Предприниматель +» — продукт, который является органическим продолжением действующего ранее продукта, но с гораздо более привлекательными условиями;
  • Ко-бренд «Кредитная карта Fishback Business» — новый продукт, который сочетает в себе преимущества кредитной карты и программы лояльности Fishka.

В обоих продуктах максимальная сумма кредитного лимита, которая может быть предоставлена ​​клиенту, увеличена до 300 тысяч гривен ($11 тыс. — ред.).

Срок действия кредита увеличен с 2 до 4 лет с возможностью автоматического продления на такой же срок. Ежемесячный платеж снижен до 5% от остатка задолженности по кредиту. Остальные условия зависят от выбранного продукта.

К ключевым преимуществам продукта «Кредитная карта Предприниматель +» относятся:

  • 60 дней льготного периода на безналичные покупки;
  • единый тариф комиссии за снятие наличных в сети любых банков на территории Украины и за рубежом — 2,5% +15 гривен ($0,5 — ред.);
  • Процентная ставка за пользование кредитом — 29,9% годовых;
  • Отсутствие платы за обслуживание кредита и выпуск карт.

Ну, а фишкой продукта «Кредитная карта Fishback Business» является программа лояльности Fishka, которая, помимо классических преимуществ кредитной карты, предоставляет владельцу возможность получать:

  • кэшбек до 20% от суммы покупок при безналичных расчетах карточкой;
  • фиксированные скидки на топливо 4 грн/литр на бензин и ДТ, а также 1,5 грн на газ при расчетах картой в сети АЗК ОККО;
  • скидки при расчетах в сети партнеров.

Как сообщалось ранее, компания Visa совместно с Райффайзен Банк Аваль вывела на рынок новый сервис для бизнеса – Raiffeisen Business Bot. Это чатбот, консьерж-сервис и предпринимательский клуб в одном флаконе. На конференции SME Banking Club представители компаний Visa и Райффайзен Банк Аваль рассказали, почему решились на создание бизнес-бота и чем он пригодится украинским предпринимателям.

Это эксклюзивный материал SME Banking Club. При полном либо частичном копировании ссылка на SME Banking Club обязательна.