Как пандемия Covid-19 меняет кредитование малого и среднего бизнеса (опыт Индии)

272
- Полезная информация -

Состояние малого бизнеса по всей Индии серьезно ухудшилось в результате пандемии COVID-19: он пострадал от сокращения денежного потока и нуждался в «спасательном круге». Понимая уязвимость этого сегмента, правительство Индии объявило о предоставлении кредитов без обеспечения в сумме до 3 млн рупий ($40 тыс. – ред.), чтобы повысить ликвидность и дать ему шанс на выживание. Однако, чтобы государственная помощь была эффективной, крайне важно обеспечить приток средств тем компаниям, которые смогут удержаться и развиваться. Это значит, что механизмы принятия кредитных решений должны выйти за классические рамки, которые уже создали дефицит займов в размере более $400 млрд в сегменте малого и среднего бизнеса (МСБ), пишет Entrepreneur India.

На самом деле, сдвиг в кредитовании уже происходит. Вот некоторые механизмы, которыми пандемия навсегда изменила формат предоставления кредитов МСБ.

Кредитование на основе денежных потоков

В связи с появлением технологий анализа данных и искусственного интеллекта, развиваются новые практики кредитования. Одним из таких примеров является кредитование, основанное на анализе движения денежных средств. Его использование – требование времени, чтобы увеличить объем кредитов в сегменте МСБ. Однако, чтобы воспользоваться этой возможностью, МСБ должен внедрить качественное ведение бухгалтерского учета, подачу деклараций, получить более высокий кредитный рейтинг.

Всплеск цифровых технологий

После COVID-19 тенденцией, которая будет продолжать расти, является всплеск цифровизации. Уже сейчас мы наблюдаем рост цифровых платежей и онлайн-продаж даже на уровне микробизнеса. Это сокращает объем наличных операций и делает более открытыми денежные потоки малых компаний. Эти данные могут позволить им получать кредиты в финансовых учреждениях, а не у частных кредиторов. Во-вторых, с помощью оцифровки данных можно построить модели циклов оборотного капитала, которые могут предсказать, когда произойдет дефицит. Это позволит МСБ заранее подготовиться к необходимости повышения поступлений. Кроме того, развиваются онлайн-каналы обслуживания, в которых субъекты малого и среднего бизнеса могут получить кредит без визита в обычное отделение банка. Обслуживание клиентов и управление контактами с помощью чат-ботов, более интерактивный процесс подачи заявки на получение кредита, также являются новой тенденцией, которая значительно упрощает для МСБ процесс финансирования.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Программа «Доступные кредиты 5-7-9%»: что нового? (дополняется)

Сбор и оценка данных на 360 градусов

Сегмент МСБ в значительной степени связан с наличными деньгами и UPI (система мгновенных платежей в Индии – прим. ред), поэтому им крайне сложно предоставлять выписки по счетам, финансовые документы и другую отчетность, необходимую для принятия кредитных решений. В результате даже успешные и отвечающие критериям банков малые компании остаются вне сферы банковского кредитования. Сбор и консолидация всех доступных данных (на 360 градусов) – еще одно требование времени. Условия займа, процентная ставка, сумма имеют решающее значение, и они зависят лишь от наличия данных. Крайне важен механизм принятия кредитных решений, который развивается на основе данных выписки по банковскому счету. Этот процесс уже идет, и одним из примеров, демонстрирующих это, является Open Credit Enablement Network (OCEN). В рамках этой новой экосистемы OCEN объединит кредиторов и маркетплейсы для создания широкого спектра финансовых кредитных продуктов.

Развитие специализированных кредиторов

Преимущество будут иметь специализированные кредиторы, которые могут создавать скоринговые модели на основе денежных потоков, адаптированные к различным графикам погашения. Они могут повысить ценность для клиента и помочь бизнесу расти (например, при помощи прогнозной аналитики, инструментов учета и т.д.). Специализированные модели, такие как кредитование в точках продаж и P2P-кредитование, также становятся все более популярными. Финтех-компании и необанки объединяют усилия с банками, чтобы поделиться своим опытом по агрегированию, оцифровке и аналитике данных и  изменить подход к оценке клиентов. Это будет иметь решающее значение для сокращения дефицита кредитных средств, который существует в сегменте МСБ, в основном из-за отсутствия данных для принятия решений при классическом подходе.

Финтехи и необанки предлагают комплексные решения для малого и среднего бизнеса. Они предоставляют не только банковское обслуживание и кредиты, но и множество сопутствующих услуг, таких как:

  • помощь новым компаниям в выставлении счетов и ведении бухгалтерского учета;
  • выплата заработной платой;
  • автоматизация управления расходами сотрудников;
  • виртуальные карты;
  • создание сайтов;
  • создание платежных шлюзов и т.д.

Системы финтех-компаний и необанков способны гораздо быстрее приспосабливаться к изменениям, в том числе регуляторным. И они более гибкие, чтобы адаптировать  новые модели оценки и использовать альтернативные данные для принятия решения о выдаче кредита. Таким образом, есть предположение, что необанки и финтехи будут  активно развиваться и предлагать клиентам лучший, более персонализированный опыт.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Иван Ерко, «ОТП Агро Фабрика»: «Мы одними из первых предложим кредитный продукт под рынок земли»

Сдвиги в сфере уже происходят и остается надеяться, что после пандемии большинство проблем, с которыми сталкивается МСБ при кредитовании, будут устранены. И это позволит малым компаниям получить доступ ко всем необходимым ресурсам, которые обеспечат им развитие и процветание.

Как сообщалось ранее, Covid-19 заставил более 75% банков изменить свою будущую стратегию, уделяя больше внимания цифровизации. Об этом говорится в исследовании компании Marqeta, занимающейся выпуском карт и платежными технологиями. SME Banking Club опубликовал главное из отчета.

Оставить комментарий
Читайте новости SME Banking Club в своем любимом месседжере или соцсети: TelegramWhatsApp или Facebook.