Генри Ма - ИТ-директор (CIO) WeBank
- Полезная информация -

WeBank, расположенный в Шэньчжэне (Китай), стал крупнейшим в мире цифровым банком за счет использования искусственного интеллекта (ИИ), блокчейна, облачных технологий и больших данных для предоставления комплексных финансовых услуг частным лицам и малому и среднему бизнесу (МСБ). В интервью Banking Transformed ИТ-директор (CIO) WeBank Генри Ма (Henry Ma) рассказал, что отличает WeBank от других цифровых банков. Также Ма рассказал о миссии WeBank по обеспечению масштабной финансовой доступности за счет использования ИИ, блокчейна, облачных технологий и больших данных.

Когда вы думаете о мировых лидерах в области цифрового банкинга, разговор должен начинаться с поддерживаемого Tencent WeBank, первого цифрового банка в Китае. Запущенный в конце 2014 года, WeBank пережил невероятный рост благодаря цифровым технологиям, которые считаются лучшими в отрасли.

Сегодня у WeBank более 200 млн клиентов, и он является лидером по активам, кредитам, чистой прибыли, рентабельности капитала и другим основным показателям в китайском цифровом банковском мире. Банк основан с миссией предоставления простых, доступных услуг для неохваченного банками сегмента физических лиц и малого бизнеса.

Не могли бы вы рассказать немного о WeBank?

Для тех, кто не знаком с WeBank, мы являемся первым частным и полностью цифровым банком в Китае, зарегистрированным в конце 2014 года с очень конкретной миссией. Мы хотели сосредоточиться на повышении доступности и качества финансовых услуг для лиц, не охваченных банковским обслуживанием, и малых предприятий в Китае, особенно микробизнеса.

Мы используем как можно больше передовых технологий для управления нашей бизнес-моделью, а также для постоянного проведения исследований и запуска приложений с использованием ABCD Fintech, ИИ, блокчейна, облачных вычислений и больших данных.

Мы обслуживаем более 200 млн индивидуальных клиентов, а также 1,3 млн клиентов малого и среднего бизнеса.

Как поддерживался рост?

У нас есть собственная спроектированная архитектура, которая за один рабочий день в 2019 году обработала более 574 млн транзакций. В таком масштабе вы, вероятно, смотрите на крупнейший банк в мире. Но транзакции, которые мы обрабатываем, сильно отличаются от того, что обрабатывает традиционный банк, потому что у нас много транзакций с низкой стоимостью.

В WeBank работает чуть более 2000 сотрудников, и свыше 56% из них работают в сферах технологий и R&D. Они занимаются либо программированием и проектированием архитектуры, либо исследованием данных. Мы делаем большой акцент на технологиях с открытым исходным кодом и монетизируемом оборудовании, чтобы мы могли максимально снизить стоимость.

Кто ваш целевой рынок?

Мы хотим обслуживать ту часть рынка, которая не обеспечена или не охвачена банковскими услугами. Многие из наших клиентов – это очень маленькие семейные магазины – сегмент, на который традиционная банковская индустрия почти не обращает внимание. Мы пытаемся решить для них вопрос финансовой доступности с помощью технологий. Главное – попытаться выйти на этот рынок с совершенно другой структурой затрат. Потому что, если вы традиционный банк, то причина, по которой вы не будете работать с этим сегментом – слишком дорого вести постоянный бизнес, при той структуре затрат, которая есть.

Если посмотреть на наши затраты, стоимость операции на одного клиента составляет всего 3,6 юаней или около $0,5. У традиционных банков Китая эта сумма будет, вероятно, в 10 раз больше. Но если говорить о международных банках, цифра может быть в 20 или 30 раз больше. Таким образом, экономия затрат, которую мы достигаем, позволяет нам фактически обслуживать целевой рынок, который имеет очень низкий размер «чека».

Большинство клиентов, которых мы обслуживаем, на самом деле не приносят нам большого объема транзакций или потока доходов. Если вы посмотрите на цифры в наших отчетах за 2019 год, средний доход на клиента составляет всего около $10. Если вы сравните это с традиционными банками, то для местных китайских банков это сумма опять же будет больше в 10 раз, а для международных – в 20 или 30 раз.

Чтобы построить устойчивый бизнес, вы должны работать на рынке с иной структурой затрат. Это позволяет нам достичь цели финансовой инклюзивности, даже если отдельные клиенты могут принести нам убытки.

Насколько важны простота и скорость для вашей продуктовой линейки?

Давайте смотреть на это с двух сторон. Когда клиент пытается обратиться за кредитом к нам, это обычно занимает у него меньше 5-ти секунд. Фактически, пять секунд – это обязательство, которое мы даем клиентам. Вторая сторона – когда они пытаются совершить платеж, это лишь несколько кликов, после чего деньги будут переведены отправлены в течение нескольких минут. Обычно деньги уходят из нашего банка в течение секунды, а банку-получателю требуется время, чтобы обработать транзакцию.

Это и есть тот клиентский опыт, который мы пытаемся предложить рынку. Это также тот клиентский опыт, который наш целевой сегмент ожидает от таких услуг, потому что они очень привыкли к работе в Интернете. Все доступно несколькими щелчками мыши, и все происходит в режиме реального времени.

Как получить кредит?

Мы работаем с множеством интернет-платформ и по сути, мы встраиваем наши финансовые продукты в партнерские платформы. Также мы работаем с партнерскими платформами, используя имеющиеся у них данные и базу пользователей, и проводим предварительный андеррайтинг для клиентов. Когда мы работаем с определенной платформой, пользователь получает предварительный расчет и приглашение от нас.

Если потенциальный клиент принимает приглашение, мы пытаемся получить дополнительную информацию из внешних источников, затем помещаем все данные в комбинированную модель в реальном времени и рассчитываем окончательную сумму, которую показываем клиенту. Все происходит на мобильном устройстве, пользователю даже не нужно общаться с сотрудниками, чтобы подать заявку на получение кредита. Итак, строгие протоколы, очень оптимизированный процесс и очень быстрый ответ – вот что мы стараемся предложить.

Вы пользуетесь биометрией?

Мы используем биометрию для проверки личности клиентов. Это то, к чему наш рынок уже привык. За последние годы было проведено много исследований по поведению пользователей, и именно данные из них широко используются.

Как быстро обновляются продукты и услуги?

Мы потратили довольно много времени на создание информационного ядра банка, чтобы продемонстрировать, как выглядит бизнес цифрового банкинга в действии. Поэтому мы можем сделать сотни или даже тысячи обновлений за один месяц. И в отличие от обычного банка, который хочет максимально контролировать количество изменений, чтобы снизить риск, мы работаем очень гибко, потому что наша архитектура является распределенной.

Банк работает как структура с массовыми параллельными вычислениями. У нас одновременно работает более 100 кодов депозитов и еще 100 кодов кредитов. Когда мы хотим внести какие-то изменения в нашу систему, мы случайным образом выбираем один или два кода, запускаем обновления, новые функции, новые продукты по этим кодам, и проверяем их с новыми клиентами.

Поскольку мы изменяем функции продуктов только для очень небольшого процента клиентов, даже если что-то пойдет не так, это не окажет большого влияния. Именно так мы управляем и поддерживаем очень высокую доступность платформы. Мы проводим достаточное тестирование в течение недели или двух, а затем стараемся запустить его в производство и быстро протестировать на реальных клиентах. Рекорд, который мы держим, – это переход от идеи к запуску в течение 10 дней.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  «Бизнес займ»: Eqvanta запустила кредиты для МСБ

WeBank

Какое преимущество дает использование ИИ, блокчейна, облака и данных (ABCD)?

Основы финансовых технологий позволяют оптимизировать нашу эффективность и улучшить взаимодействие с пользователем. Мы хотим иметь возможность быстро расширяться и быть экономичными. Также мы хотим снизить наши риски.

Наша служба поддержки клиентов во многом основана на искусственном интеллекте. Ежедневно мы обрабатываем более 1 млн запросов, более чем 98% из которых обрабатываются нашими чат-ботами.

С помощью блокчейна мы записываем многие детали транзакций в качестве цифровых доказательств.

В облачных вычислениях все работает в облаке партнеров, и мы не полагаемся на собственные технологии. Это позволяет нам достичь масштабируемости, которую имеем сегодня, с сотнями миллионов транзакций в один день, и быть в состоянии поддерживать очень низкую стоимость при высокой доступности.

Наконец, мы используем большие данные (big data) для точного андеррайтинга и маркетинга, обращаясь к очень целевой аудитории, у которой может быть потребность в предлагаемых нами финансовых продуктах.

Поддерживает ли WeBank открытый банкинг?

Да. Поскольку мы используем множество технологий с открытым исходным кодом для построения всей нашей банковской архитектуры, мы искренне верим в открытый банкинг. Мы считаем, что открытый банкинг – это больше, чем API-банкинг. У нас есть стратегия трех открытых парадигм, а именно:

  • открытая платформа;
  • открытые инновации;
  • открытое сотрудничество.

Мы считаем, что открытые инновации и открытое сотрудничество – это действительно следующий уровень для open banking. Мы извлекаем большую пользу из технологий с открытым исходным кодом и хотим открыть наш технологический стек для нашей отрасли. Мы считаем, что когда мы и наши партнеры будем более готовы к цифровым технологиям, сможем перейти к следующей фазе, которую мы называем фазой открытого сотрудничества, где мы сможем взаимодействовать друг с другом.

Экспортируете ли вы свои технологии в другие организации?

Мы используем множество наших технологий, чтобы позволить городским и сельским коммерческим банкам в Китае создавать очень сложные банковские платформы. И возможности, которые мы создали, вполне универсальны. Мы видим возможность применения в развивающихся странах, где охват банками все еще низок, а затраты на поддержку высоки.

Какие советы вы бы дали компаниям, пытающимся построить «цифровой банк»?

Чтобы любая новая цифровая организация была успешной в долгосрочной перспективе, важно мыслить масштабно, но также и уметь начинать с малого. Кроме того, очень важна предварительная работа. Держите в уме план, но будьте в состоянии начать с малого и масштабировать пошагово.

Каким вы видите дальнейшее развитие WeBank?

Я думаю, что благодаря COVID-19 мы смогли значительно ускорить развитие финансовых услуг для МСБ. Из-за того, что во время пандемии у многих обслуживаемых нами малых и средних предприятий были проблемы с ликвидностью, цифровой и онлайн-опыт, который мы предоставили этим компаниям, был очень удобен в то время, когда они не могли пойти в отделение банка или пообщаться с сотрудниками.

Напомним, ранее SME Banking Club опубликовал обзор по материалам исследования Alternative Data Transforming SME Finance, подготовленного IFC. В обзоре пойдет речь о том, как мировые технологические гиганты Amazon, Paypal, Alibaba и другие развивают онлайн-кредитование МСБ.

Это эксклюзивный материал SME Banking Club. При полном либо частичном копировании ссылка на SME Banking Club обязательна.

Оставить комментарий
Читайте новости SME Banking Club в Telegram, Facebook или по email.