100% онлайн-кредит для бизнеса в Казахстане. Кейс Solva

35178
Более 2000 новостей, экспертных мнений, интервью и обзоров; 600 презентаций со всех мероприятий, 400 исследований ведущих компаний мира, 400 инноваций банков в сегменте МСБ - на новом сайте клуба. Перейти

Микрофинансовая компания Solva запустила в Казахстане 100% онлайн-продукт по кредитованию малого и среднего бизнеса (МСБ). В интервью SME Banking Club директор по развитию Анна Максимова рассказала о преимуществах нового кредитного продукта, как его получить, какие «боли» бизнеса он решает, а также о конкуренции с банками и работе в период пандемии COVID-19.

Компания Solva предлагает микрокредиты, в т.ч. для бизнеса, полностью в онлайн-формате. Какова ваша доля в кредитовании бизнеса среди других микрофинансовых компаний в стране?

На текущий момент в Казахстане на рынке микрокредитования зарегистрировано более 200 микрофинансовых организаций. Одной из них является компания Solva.kz, часть группы IDF Eurasia, которая 3 года успешно развивается в Казахстане и входит ТОП-3 по активам и ссудному портфелю, согласно данным Национального Банка.

Solva.kz первая МФО на казахстанском рынке, организовавшая выдачу микрокредитов в цифровом формате.

И если на первом этапе этот сервис был доступен только физическим лицам, то начиная с 2019 года компания переориентировала стратегию развития на финансирование клиентов из числа малого и среднего бизнеса.

Сегодня через www.solva.kz возможно в онлайн-формате оформить микрокредит на развитие бизнеса – и это является одним из ключевых преимуществ среди продуктов от конкурентов.

Насколько сильно вы конкурируете с банками в кредитовании бизнеса?

Традиционным беззалоговым банковским продуктом для клиентов МСБ, является овердрафт. Его можно оформить достаточно быстро, но есть ряд ограничений: финансовые обороты клиента должны проходить внутри банка, сумма кредита не может превышать определенного процента от ежемесячных оборотов (как правило, не более 40%) и, самое главное — период непрерывного пользования кредитом не превышает одного месяца.

Потребности клиентов зачастую значительно шире.

Малый бизнес требует быстрых и гибких решений. Особенно, если дело касается кредитов.

Предложение Solva.kz обладает несколькими конкурентными преимуществами:

  • сумма финансирования – не ограничена оборотами одного банка и рассматривает обороты в любом банке клиента;
  • срок финансирования – от 3 до 12 месяцев;
  • микрокредит выдается без залога и поручителей;
  • процентная ставка – от 20,15% годовых.

Следует отметить, что не нужно ходить неделями в отделение банка, стоять в очередях, а можно оформить и получить микрокредит в течение одного дня.

Насколько сильно мы конкурируем с банками? Наше мнение: Solva.kz – пожалуй, лучше, чем банк.

Полноценное онлайн-кредитование бизнес-клиентов — пока еще редкий продукт в Казахстане, да и в СНГ в целом. Как появилась идея запуска такого продукта?

Когда было принято решение запустить онлайн-кредитование бизнес-клиентов, необходимо было найти новый подход к рисковой оценке заёмщиков. Та методика анализа, которую мы использовали ранее, не позволяла оценить и градировать заёмщиков в зависимости от стабильности и диверсифицированности их продаж. Кроме того, при анализе деятельности заёмщика необходимо было учитывать временной аспект, то есть учитывать динамику структуры продаж, динамику среднего чека, длительность отношений заёмщика и его ключевых клиентов и поставщиков. Другой важный аналитический аспект — это сезонность продаж заёмщика. Как правило, банковский сектор предпочитает не кредитовать бизнес с выраженным сезонным фактором. Но проведя анализ, мы обнаружили, что сезонный бизнес платежеспособен даже в несезонный период. И здесь главное — это установить правильный размер лимита путём ранжирования лимитной ставки.

Наша методика анализа на несколько порядков сложнее и глубже всего того, что делают текущие игроки на рынке.

Разработав методологию, мы приступили к поиску готовых решений. Посмотрели решения из Казахстана, России и Украины. В итоге остановились на казахстанском решении Landau, потому что у них был готовый продукт и обученные модели.

За несколько недель команда Landau адаптировали свою систему и модель под наши требования и передала готовый продукт, который и был внедрен в процесс принятия решения. Мы очень довольны работой системы.

Продукт вышел на рынок в разгар пандемии. Связан ли его запуск с COVID-19? Как пандемия повлияла на запросы ваших клиентов?

Последствия COVID-19 безусловно подтолкнули нас к запуску продукта, но это не было основной причиной. Мы планомерно шли именно по пути запуска микрокредитования клиентов МСБ в дистанционном формате с максимальным удобством для клиента. Те реалии, что внесла пандемия в условия жизни и работы наших клиентов, кардинально изменили подход к бизнесу и прогнозированию будущих денежных потоков. Заемщики стали более осторожны, более аккуратно подходят к расчетной сумме ежемесячного взноса, предпочитают перестраховаться и взять срок побольше. Это, в том числе, и потребовало от нас быстрой реакции на потребности в части увеличения срока финансирования.

Расскажите об основных преимуществах продукта над другими на рынке? Какие «боли» бизнеса он решает? На какие цели можно взять кредит?

Целевое назначение микрокредита — пополнение оборотных средств и закрытие текущих кассовых разрывов. Основными преимуществами продукта МФО Solva.kz на рынке являются:

  • Быстрое одобрение. Предоставление решения в течение 30 минут;
  • Минимальный пакет документов. Без бизнес-планов и моделей;
  • Без залога и поручителей. Нет риска потери имущества;
  • Оперативное оформление. Подписание договора дистанционно;
  • Низкая ставка. Лучше, чем потребительский кредит.

Кто ваш целевой клиент? На какие сегменты вы ориентируетесь?

Микрокредит доступен для клиентов малого и среднего бизнеса с организационно правовой формой регистрации в виде ИП (индивидуальный предприниматель — ред.) и КХ (крестьянское хозяйство — ред.), на подходе тот же функционал для юридических лиц — ТОО. Срок работы в качестве предпринимателя — не менее 6 месяцев. Вид деятельности, в основном, традиционная торговля, предоставление услуг, логистика и сельскохозяйственная деятельность.

Одной из проблем развития онлайн-кредитования бизнеса, которую отмечают банки стран СНГ и Кавказа, является дефицит данных о клиенте (речь идет о не клиентах банка). Как вы решаете эту проблему?

Группа IDF Eurasia занимается разработкой и внедрением универсального IT-стека, в основе разработки которого лежат скоринговые модели, усиленные высокотехнологичными инструментами прогнозной аналитики собственной разработки. В частности, IDF Eurasia разрабатывает модели оценки рисков, включающие тысячи агрегатов. Среди наработок компании, инструментов, увеличивающих предиктивную силу моделей, выделяются Big Data, технологии множественного поиска, методики машинного обучения, нейронных сетей, системы изучения поведения пользователя в сети интернет и его интерпретации. Интеграция со всеми общедоступными источниками информации о компании. Дополнительным инструментом в оценке платежеспособности клиента лежат предоставленные данные клиента по оборотам в банках, которые мы, так сказать, «скармливаем машине», используя аналитическую площадку Landau.

Все эти инструменты были успешно интегрированы в бизнес-процесс Solva.kz. На данный момент наш скоринг для микрокредитования клиентов МСБ использует более 10 тысяч параметров.

Клиенты могут получить онлайн-кредит, выполнив 3 действия. Расскажите подробнее о процедуре прохождения заявки: от ее подачи до получения денег на банковский счет или карту?

Первоначальный этап — заполнение заявки на кредит — занимает 3-5 минут и по истечении этого времени клиент получает ответ: будет ли ему одобрен кредит или нет.

Второй этап — проведение финансового анализа — после предоставления клиентом документов финансово хозяйственной деятельности в течение 5 минут формируется полное кредитное предложение по клиенту с отображением рекомендуемого лимита. Количество этих документов минимальное: справка с оборотами любого банка, выгруженная из интернет-банкинга, либо пара документов из «1С Бухгалтерии».

Третий этап — после одобрения лимита на финансирование происходит подписание кредитной документации — договоры формируются автоматически и подгружаются в личный кабинет клиента на сайте Solva.kz. Подписание осуществляется через ЭЦП.

Четвертый этап — отправка денег на текущий или карточный счет любого банка, указанного клиентом.

Каков дальнейший путь развития продукта? Есть ли планы по созданию новых онлайн-продуктов для бизнеса?

Безусловно, в стратегии развития МФО Solva.kz намечено расширение линейки кредитных продуктов для МСБ. Выявление «болей» и потребностей бизнеса (и предложение их решения) — вот основной принцип создания лучших продуктов. Помимо этого компания планирует внедрение различных сервисов по поддержке бизнеса, таких как: онлайн-бухгалтерия, юридическое сопровождение сделок, поддержка в международном двухфакторном факторинге и многое другое.