4 причины, по которым малому бизнесу нужны небанковские кредиторы больше, чем когда-либо

7748

Финансовый кризис 2008 года коренным образом изменил рынок кредитования. Банки снизили аппетит к риску, ужесточив критерии кредитования, что привело к снижению доступа малого и среднего бизнеса (МСБ) к финансированию. Это создало нишу на рынке для небанковских кредиторов, которую нужно было заполнить, и привело к серьезным изменениям в конкурентной среде финансовых услуг. В отчете «Рост финансовых компаний и финтех-кредиторов в сфере кредитовании малого бизнеса», отмечается: «В период восстановления (после финансового кризиса – ред.) небанковские кредиторы увеличили ежегодное кредитование на 70% с 2010 по 2016 год, что значительно больше, чем банки». Перевод материала Yahoo! Finance.

Небанковские кредиторы забирают все большую долю рынка у традиционных банков, особенно в сфере кредитования малого бизнеса, на рынке, который исторически был недоохвачен банками. Рост числа небанковских организаций обусловлен высокой степенью специализации, инноваций, персонализации и скорости. Эти четыре фактора небанковского кредитования стали еще более значимыми и своевременными из-за пандемии. Малые и средние предприятия обратились к небанковским кредиторам за быстрой помощью в рамках «Программы защиты зарплаты» (Paycheck Protection Program / PPP), искали кредиты для развития своего бизнеса в электронной торговле. Также увеличилось количество новых бизнес-заявок от безработных, ставших предпринимателями.

Специализация

Специализация позволяет небанковским организациям адаптировать свои предложения в соответствии с финансовыми потребностями малого бизнеса. Банки и кредитные союзы обычно стараются быть всем для всех, но при этом используют единый подход к финансовым услугам. Исследование удовлетворенности банковского обслуживания малого бизнеса в США, проведенное JD Power, показало, что банки не обладают достаточной специализацией в малом бизнесе. Лишь 28% клиентов заявили, что их банк специализируется на банковском обслуживании малого бизнеса.

Напротив, многие небанковские организации являются специализированными финансовыми компаниями, которые предлагают ограниченное количество продуктов для определенного сегмента клиентов. Это выражается в уникальных предложениях продуктов, которые обеспечивают более выгодные условия и исключительный опыт кредитования клиентов.

Инновации

Небанковские кредиторы, как правило, более предприимчивы и инновационны, чем традиционные банки и кредитные союзы, которые принципиально придерживаются более медленного и осторожного подхода к управлению рисками при кредитовании. Такие принципы противоречат растущим ожиданиям малого и среднего бизнеса в отношении цифрового подхода, который обеспечивает более быстрый и персонализированный опыт.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Ощадбанк: объемы кредитования микро-, малого и среднего бизнеса (дополняется)

Небанковские организации используют инновации для переосмысления традиционных банковских услуг. Например, они используют технологии для оптимизации процесса андеррайтинга с помощью онлайн-заявок на получение кредита, а также используют данные и расширенную аналитику для лучшего понимания своих клиентов с целью развития более глубоких отношений с ними. Когда кредиты в рамках Paycheck Protection Program стали широко доступны, многие кредиторы внедрили новые процедуры с цифровой оптимизацией, чтобы проверять и утверждать заявки на получение кредитов как можно быстрее.

Персонализация

Netflix и Amazon устанавливают планку персонализации, формируя ожидания потребителей в отношении индивидуального подхода и интерактивного обслуживания. Согласно результатам опроса Salesforce, потребительские ожидания бизнеса также становятся «ориентированными на потребителя». Опрос показал, что 72% бизнес-потребителей ожидают, что продавцы будут персонализировать взаимодействие в соответствии с их потребностями, а 69% ожидают, что потребительский опыт будет похож на Amazon.

Традиционные банки отстают в предоставлении таких персонализированных банковских услуг. Отчет «Сила персонализации в банковском деле» (Power of Personalization in Banking) за 2018 год показал, что 94% банковских компаний не могут выполнить «обещание персонализации».

Малые и средние предприятия и предприниматели переводят свой бизнес в небанковские учреждения, чтобы получить услуги с высокой степенью персонализации и удобства. В этой сфере нет места для единого подхода к кредитованию. Предприниматели и владельцы МСБ должны объединиться с небанковским кредитором, готовым помочь им ориентироваться в условиях неизвестности и найти наиболее подходящее решение. Иногда это решение представляет собой кредит с низким обеспечением, который большинство традиционных банков не будут рассматривать, или кредит с высокой стоимостью  (LTV), требующий минимального первоначального взноса. Небанковские организации также используют прогнозную аналитику для получения информации, которая позволяет им предоставлять гиперперсонализацию, что позволяет клиентам МСБ получать необходимые банковские услуги тогда, когда они в них нуждаются.

Ускорение

Жизнь в эпоху Amazon Prime породила ожидания потребителей в отношении быстрого обслуживания. Традиционные кредиторы изо всех сил стараются выполнить эти требования в скорости. Малые предприятия, обращающиеся за кредитами, как правило, нуждаются в финансах, и нуждаются в них быстро. Тем не менее, многие традиционные финансовые учреждения продолжают использовать обычные процессы кредитования бизнеса, которые делают подачу заявки и утверждение кредита сложным, длительным процессом. Потребность в скорости кредитования малого бизнеса может быть еще более затруднена банками с кредитными комитетами, которые собираются только в определенное время месяца или квартала, что тормозит процесс утверждения кредитов.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Сервис онлайн-формирования счетов для малого бизнеса от банка Уралсиб

Возможность быстро получить кредит в нынешних условиях имеет решающее значение для многих предпринимателей. Работа с кредитором в рамках Программы предпочтительного кредитования SBA (Preferred Lending Program / PLP) может сократить процесс утверждения и выдачи. Многие небанковские организации также используют цифровые платформы для оптимизации и ускорения процесса кредитования. Вместо недель или месяцев эти учреждения могут утверждать заявки в течение нескольких часов и выдавать деньги в течение нескольких дней. Небанковские цифровые платформы предоставляют малым и средним предприятиям доступ в режиме реального времени к онлайн-сервисам, заявкам на получение кредитов и информации о комиссиях.

Изменение сферы финансовых услуг началось после рецессии 2008 года, с ростом числа небанковских организаций, и продолжается сегодня. Небанковские компании забирают все большую долю рынка у традиционных банков, оправдывая ожидания клиентов в специализации, инновациях, персонализации и скорости. В отчете EY отмечается, что динамика рынка изменилась. «Изменились не только ожидания малых и средних предприятий: на рынке финансовых учреждений внедряются новые услуги, которые соответствуют этим ожиданиям».

Напомним, ранее Эйрто Виенола, генеральный директор Arex Markets, в своей колонке рассказал о том, как МСБ может применять альтернативное финансирование и как можно преодолеть текущие проблемы, с которыми сталкивается малый и средний бизнес.

Это эксклюзивный материал SME Banking Club. При полном либо частичном копировании ссылка на SME Banking Club обязательна.