Малый и средний бизнес (МСБ) веками служил основой мировой экономики, и он же часто первым ощущает последствия финансовых кризисов.
В Великобритании, по данным Федерации малого бизнеса (FSB), на МСБ приходится 99,9% численности предприятий, а это 60% занятости и около половины оборота только в частном секторе. Тем не менее, эти компании все еще ощущают последствия глобального финансового кризиса 2008 года, когда крупные кредиторы ограничили доступ к финансам, чтобы снизить свои риски. Это привело к далеко идущим последствиям для тысяч предприятий, особенно на тех рынках, где рост МСБ сильно зависит от банковского финансирования. Об этом в своей колонке на портале International Banker пишет Кевин фон Нойшац (Kevin von Neuschatz), CEO Stanhope Financial Group.
Пандемия COVID-19 значительно усугубила ситуацию, заставив компании бороться за право оставаться на плаву. Изменения носят кардинальный характер:
- предприятия переключаются на онлайн-операции;
- меняют свои предложения;
- переводят персонал на удаленную работу;
- в некоторых случаях, увольняют персонал или даже закрываются навсегда.
Для тех предприятий, которые работают на рынках нескольких стран, физические ограничения, вызванные запретами на передвижения, были катастрофическими. Краткосрочная правительственная помощь в форме грантов и займов работает, но такая поддержка не является бессрочной, особенно в связи с тем, что правительства стремятся восстановить баланс своих финансов в ближайшие месяцы.
Когда пандемия только начиналась, правительства по всему миру призвали банки активнее финансировать для помощи в преодолении кризиса. Часто этими схемами управляли крупные кредиторы, которые вступили в кризис с более высоким уровнем капитала и ликвидности, чем 15 лет назад. Но затем банки вернулись к политике предшествующей пандемии, которая включала строгие правила кредитования для малых предприятий и ограниченный доступ к банковским услугам. Особенно для стартапов и МСБ на развивающихся рынках.
Неудачная технология
Во всем мире банки изо всех сил пытались поддерживать свои цифровые системы в связи со значительным притоком клиентов. Потребность в кредитах и государственной поддержке резко возросла в разгар пандемии, а унаследованные традиционными банками ИТ-системы и устаревшие процессы не смогли справиться с таким ростом спроса на их услуги.
В Великобритании 130 тыс. заявок было получено в тот день, когда была введена Схема возврата кредитов (Bounce Back Loan Scheme / BBLS), и сразу же проявилось несовершенство кредитной инфраструктуры банков. Обещание «всего несколько дней» для обработки этих заявок оказалось ложным, и почти каждая четвертая компания ждала ответа более месяца. Эта задержка лишь усугубила проблемы многих предприятий, которые уже находились на грани краха.
Стартапы и малые предприятия в наибольшей степени пострадали от задержек и проблем, вызванных неэффективным кредитованием и инициативами банков по поддержке. В октябре 2020 года владельцы малого бизнеса и начинающие предприниматели выразили опасение по поводу трудностей простого открытия банковского счета.
В результате challenger-банки и финтехи вышли в сферу бизнес-банкинга, становясь все более популярными среди компаний, особенно МСБ. Такие банки, в том числе Starling Bank, Monzo и Tide, предлагают полностью цифровое обслуживание клиентов с инфраструктурой и технологиями, необходимыми для удовлетворения растущего спроса. В результате Казначейство Ее Величества и Ассоциация британских банкиров (BBA) расширили список аккредитованных кредиторов, включив в него финтехи и альтернативных кредиторов.
Тенденция в цифровом банковском деле свидетельствует о глобальном переходе к услугам, основанным на технологиях, в которых банковская отрасль на протяжении многих лет отстает от других секторов. Однако, несмотря на впечатляюще оптимизированные процессы, осуществляемые финтех-компаниями, многие организации не предоставляют критически важных специализированных услуг, и многие важные запросы на получение кредитной и финансовой поддержки отклоняются.
Возврат к старым подходам
Но не только устаревшие технологии и ограниченные кредитные возможности негативно сказались на МСБ во время пандемии: традиционные банки продолжали демонстрировать свою благосклонность к крупному бизнесу во всем мире.
В Австралии в недавнем отчете указывалось, что дефицит кредитных средств для малых предприятий и стартапов составляет $120 млрд. В Соединенных Штатах крупные банки, такие как Bank of America и JPMorgan Chase, фактически ограничили выдачу кредитов кругом клиентов и держателей кредитных карт, таким образом отрезав тысячи владельцев бизнеса, отчаянно нуждающихся в финансовой поддержке. А в Великобритании появились сообщения о предвзятости «кредитного рейтинга» и «проверки кредитоспособности».
На развивающихся рынках ситуация намного хуже. Как и следовало ожидать, владельцу малого бизнеса в развивающейся стране очень трудно получить доступ к первоклассным банковским услугам. При этом сами банки изо всех сил пытаются выполнить это обязательство в странах, в которых расположены их штаб-квартиры.
МСБ на развивающихся рынках уже стали свидетелями сворачивания услуг международными банками после финансового кризиса. Как следствие, спрос на доступ к международным платежным системам и иностранной валюте для осуществления платежей по-прежнему превышает предложение. Это оставляет развивающимся рынкам дорогостоящий и нестабильный «непрямой» доступ к услугам, который к тому же не масштабируется. Кроме того, из-за отсутствия прямого доступа к международным банковским системам на большей части территории Африки, Латинской Америки и Азии возможность получения международных услуг является дорогостоящей и ограниченной.
Более того, после продолжающегося успеха развертывания вакцинации во всем мире мы можем с оптимизмом полагать, что борьба с COVID-19, наконец, подходит к концу. Но без утвержденных правительством инициатив и схем владельцы малого бизнеса и предприятий на развивающихся рынках могут ожидать, что традиционные кредиторы сократят объем своих продуктов и услуг до уровня, предшествующего пандемии.
Решение
Хотя пандемия принесла беспрецедентные сложности, она также должна привести к столь необходимым изменениям в банковской отрасли в целом. Крупные банки больше не могут использовать крах 2008 года как предлог для того, чтобы лишить амбициозные компании доступа к необходимой финансовой поддержке. Аналогичным образом, банкам необходимо обеспечить наличие правильных партнерских отношений с иными провайдерами, которые могут связать их с быстрорастущими компаниями, нуждающимся в поддержке.
Получение доступа к кредитной и платежной поддержке имеет решающее значение для большинства предприятий, стремящихся выжить и развиваться в постковидной экономике. Пришло время сделать первоклассные банковские услуги доступными для компаний любого размера, а не только для крупных и состоявшихся.
Решение состоит в том, чтобы работать со специализированными финтех-организациями, которые могут сочетать быстрые онлайн-сервисы с реальными консультациями и рекомендациями, чтобы обеспечить доступ к лучшим услугам. Для малых и средних предприятий, переживающих отчаяние после разрушительной пандемии, открываются новые возможности.
Напомним, ранее Эйрто Виенола, генеральный директор Arex Markets, в своей колонке рассказал о том, как МСБ может применять альтернативное финансирование и как можно преодолеть текущие проблемы, с которыми сталкивается данный сегмент.
Это эксклюзивный материал SME Banking Club. При полном либо частичном копировании ссылка на SME Banking Club обязательна.
