Как увидеть «невидимое» население: использование альтернативных данных для финансирования МСБ

12715
Более 2000 новостей, экспертных мнений, интервью и обзоров; 600 презентаций со всех мероприятий, 400 исследований ведущих компаний мира, 400 инноваций банков в сегменте МСБ - на новом сайте клуба. Перейти

Доступ к финансам является краеугольным камнем выживания малого бизнеса, и, учитывая, что 6 млн малых и средних предприятий (МСБ) в Великобритании составляют основу экономики, важно решить проблему нехватки финансирования, доступного им в настоящее время. Миккель Велин (Mikkel Velin), со-генеральный директор YouLend, рассказывает, как альтернативные данные могут помочь улучшить финансирование МСБ по всей Великобритании.

Миккель Велин (Mikkel Velin)
Миккель Велин — со-генеральный директор YouLend

Среди малых и средних предприятий сохраняется значительный спрос на финансирование, из-за его отсутствия ежегодно закрывается более четверти компаний в Великобритании. Хотя рост МСБ на британском рынке намного опережал рост более крупных предприятий, валовый объем кредитования малого и среднего бизнеса банками оставался неизменным в течение последнего десятилетия.

Доступность кредитов для МСБ, несомненно, является серьезной проблемой для их собственного состояния и экономики в целом. Традиционные источники финансирования создают сильную зависимость от кредитной истории владельца, но при этом не учитываются 5,8 млн. взрослых людей, которые для традиционных финансовых учреждений являются «невидимыми». К ним относятся:

  • молодые люди с ограниченной кредитной историей;
  • пожилые люди, которые, возможно, выплатили свою ипотеку или не пользовались кредитными продуктами;
  • не охваченные банковскими услугами, которые часто не имеют кредитной истории;
  • новые иммигранты, без кредитной истории.

Возможность для альтернативных кредиторов

Потребители с минимальными или несуществующими кредитными историями предоставляют кредиторам возможность использовать альтернативные данные для принятия кредитных решений. Доступ к расширенной информации (альтернативные данные) также расширил бы доступные варианты финансирования для людей, которым было отказано в кредитной карте или личном кредите, но которые вряд ли объявят дефолт.

К «альтернативным» данным в целом относится любая информация, которая исторически не входила в состав кредитных отчетов. Например, поведение клиентов, не связанное с платежами по кредитам, а также показатели восприятия МСБ среди их клиентской базы.

Крупнейшие агентства по отчетности о потребителях осознали важность некредитных платежей при оценке полного профиля клиентов. Например, Experian начали рекламировать свою услугу «Boost», которая позволяет клиентам делиться историей своих расходов, таких как коммунальные услуги и ежемесячные счета по муниципальным налогам, чтобы повысить баллы кредитного бюро.

Другим примером является США, где FICO представила «FICO Score XD» в партнерстве с LexisNexis Risk Solutions и Equifax для обслуживания клиентов, не использующих  кредита, путем включения в свои отчеты данных об оплате счетов за коммунальные услуги, телефонные звонки и телевидение. В настоящее время классические бюро кредитных историй могут видеть, есть ли у клиента неоплаченные счета за коммунальные услуги или телефонные разговоры, которые были переданы коллекторским агентствам. Но данные, полученные с разрешения клиентов, могут информировать поставщиков финансовых услуг и о своевременности оплаты таких счетов. Вместо того, чтобы получать наказание за пропущенные платежи, потребитель может получить вознаграждение за их своевременную оплату.

Эти примеры показывают, что отрасль делает шаги, чтобы включить «невидимое» население в традиционный кредитный рынок. Однако альтернативные данные могут выходить за рамки простой истории платежей.

Использование альтернативных данных

Моделирование кредитного риска и альтернативные источники данных необходимы для повышения скорости, точности и результативности андеррайтинга. Полагаясь исключительно на кредитные отчеты и традиционные методы моделирования рисков, многие поставщики финансовых услуг игнорируют иные прогнозы рисков, которые появляются во все более цифровом мире МСБ.

Теперь стало возможным получить более глубокое представление о поведении клиентов, претендующих на финансирование. Альтернативные источники данных и алгоритмы могут определять риски концентрации клиентов, средние размеры транзакций, поведение при повторных покупках клиентов на сайте продавца, которые служат мощными предикторами, информирующими о кредитоспособности бизнеса. Это уже не просто оценка вероятности того, что клиент не погасит займ. Лучший подход — это оценка риска потери продавцом своей клиентской базы, которая и является источником этого погашения.

Дополняя (а не заменяя) традиционные параметры андеррайтинга другими, которые коррелируют с доступностью и склонностью к погашению займов, это создает гораздо более справедливый и поддающийся количественной оценке подход к пониманию кредитоспособности всех малых и средних предприятий. Включая и тех, у кого есть кредитная история, и тех, у кого ее нет. Тех, у кого есть физическое присутствие, и тех, кто присутствует только в Интернете. Использование альтернативных источников данных открывает возможности для предприятий, ранее исключенных из финансового рынка.

Напомним, ранее SME Banking Club опубликовал мнение эксперта о том, почему крупные банки терпят неудачу с МСБ в период восстановления после COVID-19.

Это эксклюзивный материал SME Banking Club. При полном либо частичном копировании ссылка на SME Banking Club обязательна.