API-экономика и ее технологическая платформа

8100
Более 2000 новостей, экспертных мнений, интервью и обзоров; 600 презентаций со всех мероприятий, 400 исследований ведущих компаний мира, 400 инноваций банков в сегменте МСБ - на новом сайте клуба. Перейти

В конце 20 века банки Германии начали проект HBCI (Home Banking Computer Interface), основной целью которого была унификация протоколов онлайн-банкинга. Этот проект был одним из первых шагов, который банковская сфера сделала в сторону API-экономики. В своей колонке специалисты компании СООО «СИСТЕМНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ» рассказали о новом решении для банков – UniBank.

API-экономика является бизнес-моделью, построенной вокруг использования API (интерфейсов прикладного программирования). Она не ограничивается только банковским доменом, а затрагивает все области жизни современного человека. Ее основной целью является построение вокруг человека цифровой экосистемы, где все элементы могут взаимодействовать между собой и обмениваться информацией, необходимой для удовлетворения запросов человека. Очевидно, что API является не просто технологическим компонентом, а драйвером развития бизнеса и источником заработка. Монетизация обмена информацией может осуществляться в режиме реального времени через взимания плат и/или комиссий за вызов API, а может иметь и отложенный характер: интеграции систем используются для построения инновационного сервиса клиента, за который он готов платить сейчас и в будущем. Яркими примерами успешного бизнеса, использующего интеграции, являются агрегаторы и маркетплейсы. Они получили бурное развитие в 21 веке и сейчас являются двигателями современной торговли, а их создание и функционирование было бы невозможно без API, особенно банковского. Начиная от оплаты подписки на стриминговой платформе и заканчивая получением мгновенного кредита в eCommerce приложении – все это работает с банковскими сервисами, выставленными для интеграций посредством OpenAPI.

OpenAPI – это концепт, который обеспечивает безопасный обмен финансовой информацией, такой как история финансовых транзакций между банками и третьими сторонами, провайдерами услуг. На основе OpenAPI реализуется подход «открытого банкинга», при котором банк рассматривается как сервис и маркетплейс услуг.

Активное движение к «открытости» в финансовом секторе началось в начале 2010-х гг., но изначально многие банки опасалась ее, не понимая своей выгоды по отношению к рискам. Проработка стратегии цифровой трансформации внутри каждого цифрового банка показала, что открытый банкинг стоит рассматривать не только в качестве источника проблем (ведь на рынке благодаря OpenAPI появляется больше игроков-конкурентов, и не у всех из них есть банковская лицензия), но и как точку роста. В 2020-х гг, без Open API современный банк существовать не может как минимум по двум причинам:

  • регуляторами принимаются правовые акты, обязывающие банки выставлять API в открытый доступ (например, PSD2);
  • выстраивать бизнес без интеграций с третьими системами либо очень дорого, либо невозможно в принципе.

Технологический аспект предоставления доступа к API всегда является достаточно сложным, так как при работе с чувствительными данными нужно поддерживать высокий уровень безопасности системы. Предоставление информации о пользователе третьей стороне должно производиться с согласия этого пользователя, являющегося владельцем информации. Контролирование уровней доступа и мониторинг использования программных интерфейсов должны быть изначально встроены в платформу, организующую API. Перечень данных требований может показаться пугающим и требующим большого количества усилий при разработке. На самом деле так и есть. Но благодаря правильной организации межсистемного взаимодействия посредством API в программном обеспечении можно добиваться экономии. Корректно спроектированный сервис может вызываться несколько раз без каких-либо доработок, то есть переиспользоваться. При наличии достаточного количества сервисов и хорошем их документальном описании, новые бизнес-запросы могут удовлетворяться с технической стороны очень быстро, ведь составные элементы для требуемого процесса уже могут быть разработанными.

В банковском домене очень часто встречаются legacy-системы, внесение изменений в которые требует больших временных и финансовых затрат. Эти системы становятся якорями, препятствующими развитию. Рынок требует скорости как в принятии решений, так и в выводе новых продуктов на рынок. Поэтому при построении открытого банкинга стоит корректно оценивать необходимость поддержки всех старых решений и продуктов в неизменном виде. При рассмотрении данного вопроса стоит держать в уме вопрос «Что проще и дешевле: разработать новый модуль, который будет реализовывать поддержку нового цифрового банковского продукта, или перерабатывать старые системы?». Если принимается решение в пользу последнего варианта, то необходимо придерживаться подхода API-first. Благодаря только такому подходу Джефф Безос смог за несколько лет развить Amazon Web Services до многомиллиардного бизнеса.

В API-экономике большую роль играет обязательное документирование программных интерфейсов. Наличие подробного описания точки интеграции максимально предотвращает устранение дублирование одной и той же функциональности в разных местах системы. Документация API позволяет разработчику быстрее и дешевле дорабатывать программный код интерфейсов, а потребителям API без проблем интегрировать его в свои решения. Так называемая «программная песочница» на платформе, предоставляющей OpenAPI, реализует в себе демостенд, где текущие и потенциальные интеграторы могут тестировать работу своих систем в связке с подключаемыми интерфейсами. Документация и демостенд сводят к минимуму обращения в службу поддержки собственника API со стороны его партнеров.

В состав продукта UniBank входит модуль OpenAPI. Данный модуль удовлетворяет всем требованиям, приведенным выше. UniBank обеспечивает удаленное обслуживание клиентов и организует внутренние процессы банка. Данный продукт является разработкой компании System technology, которая на протяжении более 20 лет занимается разработкой банковского программного обеспечения. В портфеле проектов компании есть как разработка и внедрение программных продуктов и комплексов, которым пользуются миллионы пользователей по всему миру, так и разработка стандартов OpenAPI государственного уровня.

Напомним, ранее компания System technology запустила новое решение для банков — «Торговая Платформа».

Новости партнеров SME Banking Club